Игрофикация финансов: как откладывать деньги легко

Создание и поддержание хороших привычек – непростая задача. Это требует времени и повторения, а также дисциплины, которую многим из нас трудно достичь. Вот тут-то и появляется игрофикация или геймификация. Идея этой стратегии заключается в том, что, внедряя элементы игры (соревнование, награды и веселье), вы можете мотивировать себя делать лучший выбор снова и снова, пока это не станет привычкой. Подключаем финансовую грамотность и критическое мышление, чтобы разобраться как откладывать деньги.

Что такое финансовая геймификация?

Технологические компании используют элементы игрофикации для создания инструментов, которые, например, помогают детям с диабетом эффективнее контролировать уровень сахара в крови.

Финансовые учреждения могут использовать эту же технологию для продвижения инклюзивности. Поскольку банки ищут способы укрепления доверия и поощрения людей использовать цифровые инструменты, которые могут помочь им лучше управлять своими финансами, игрофикация оказывается мощным вариантом, особенно на постсоветском пространстве, где владение счетами и финансовая цифровизация растут быстрее, чем в других регионах.

Понимание как откладывать деньги и поддержание порядка в финансах не обязательно должны быть скучными. Игрофикация – это инновационный и развлекательный способ мотивировать вас на достижение ваших финансовых целей.

Геймификация может помочь новым пользователям улучшить свое финансовое положение. Например, решать такие вопросы как оплата счетов и кредитов, что приводит к:

• улучшению кредитной истории;
• повышению финансовой стабильности;
• укреплению отношений с банком.

С точки зрения финансов, наша повседневная жизнь – это борьба между амбициями банкиров выдать нам побольше денег, чтобы побольше на них самим заработать, и нашими реальными возможностями. Правда в том, что, чем больше у человек денег и забот, тем легче в них запутаться. Те же самые «сложные проценты» не просто так назвали.

Т.к. вариант отказаться от денег вряд ли кому-то подходит, переходим к понятию «финансовая грамотность» – способности человека распоряжаться собственными финансами, планировать и прогнозировать доходы и расходы.

Часть проблемы заключается в том, что в некоторых культурах сами по себе разговоры о деньгах могут быть табу. Что-то подобное встречается и в русской культуре, где жених и невеста зачастую смущаются обсуждать такие серьезные вещи перед свадьбой, хотя следовало бы.

Распространенное в семьях табу на разговоры о деньгах означает, что у потребителей нет знаний, необходимых для принятия здоровых финансовых привычек, зато у банков есть возможность помочь с этим финансовым образованием. Когда деньги не обсуждаются, хорошее управление деньгами может казаться недостижимым.

Геймификация подразумевает применение игровых механик в неигровых средах для мотивации и влияния на поведение: значки, полученные на языковом курсе, или задания в фитнес-приложении – примеры того, как элементы игрофикации можно применять для достижения определенной цели.

В случае личных финансов геймификация может помочь сэкономить деньги или принять более обоснованные решения.

Общая цель – побудить пользователей взять на себя ответственность за свое финансовое благополучие посредством регулярного взаимодействия с финансовыми инструментами и ресурсами. Геймификация в финансах не только обучает, но и поощряет более дисциплинированный и проактивный подход к управлению личными финансами.

Как именно это работает?

В сфере геймифицированных финансов мобильные приложения служат важнейшими инструментами, позволяющими пользователям тщательно отслеживать свой финансовый прогресс и устанавливать четкие ориентиры для достижения успеха. Эти приложения часто включают в себя привлекательные функции, которые не только побуждают пользователей соблюдать финансовую дисциплину, но и делают этот процесс приятным [Mastercard, 2025].

Вот как именно они это делают:

1. Визуальные панели мониторинга: наглядное и информативное представление ваших финансов.
2. Системы вознаграждений: зарабатывайте баллы, значки или виртуальные трофеи за достижение важных целей.
3. Постановка целей: настраиваемые цели, соответствующие индивидуальным финансовым целям.
4. Циклы обратной связи: мгновенные уведомления и сводки для закрепления позитивного финансового поведения.

Вот четыре компонента, которые помогут создать эффективную систему вознаграждения:

1. Накопление баллов. Пользователи зарабатывают баллы за каждую выполненную финансовую задачу, что создает чувство выполненного долга.
2. Значки о пройденном пути. Цифровые значки выдаются за достижение важных целей по экономии средств или сокращению задолженности.
3. Многоуровневые вознаграждения. Различные уровни вознаграждений соответствуют различным уровням финансовых достижений, что обеспечивает постоянное участие.
4. Реальная выгода. Обмен баллов или значков на ощутимое добро, такое как скидки, авиамили или кешбэк, укрепляет позитивное финансовое поведение.

Игрофикация эффективна, поскольку активизирует психологические механизмы, общие для всех людей. Вот некоторые из наиболее важных из них:

1. Мотивация. Игрофикация апеллирует как к внутренней мотивации (личное удовлетворение от достижения чего-либо), так и к внешней мотивации (получение вознаграждения). Например, выполнение задания в фитнес-приложении позволяет человеку почувствовать себя компетентным (внутренняя мотивация) и дает ему баллы для разблокировки новых функций (внешняя мотивация).
2. Вознаграждение. Мозг вырабатывает дофамин – гормон удовольствия, когда получает вознаграждение. Системы баллов, значков или уровней активируют эту схему, подкрепляя соответствующее поведение.
3. Прогресс. Видя успехи на пути к цели, даже самый незначительные, люди мотивируются продолжать двигаться дальше. Индикаторы прогресса, уровни и открываемые задания создают чувство выполненного долга.
4. Социальные моменты. Людям нравится сравнивать себя с другими и чувствовать себя частью группы. Таблицы лидеров, командные соревнования и возможность делиться достижениями в социальных сетях – все это взывает к этому инстинкту.

В контексте финансовой грамотности и финансового образования игрофикация предлагает следующие преимущества:

1. Повышенная вовлеченность. Игры по своей сути мотивируют. Применяя принципы игрового дизайна в секторе финтеха, создается более увлекательный и динамичный опыт обучения. Такие элементы, как баллы, уровни, награды и задачи, поощряют активное участие, поддерживая интерес и мотивацию пользователей к дальнейшему изучению продуктов и услуг банковского сектора. Такой подход также улучшает усвоение информации, способствуя более глубокому и прочному пониманию таких концепций, как цифровые кошельки, криптовалюты и онлайн-инвестиционные платформы. Игрофикация превращает финансовое обучение в интерактивный и увлекательный опыт, необходимый для захвата интереса пользователей и поддержания их внимания в динамичном мире цифровых финансов.
2. Содействие активному обучению. Взаимодействуя с симуляциями и играми, которые воспроизводят реальные финансовые ситуации, пользователи могут испытывать и решать финансовые проблемы, такие как управление инвестициями в криптовалюту или использование мобильных платежных приложений. Это активное участие помогает пользователям применять свои знания в практических контекстах, лучше подготавливая их к принятию обоснованных финансовых решений в цифровом мире.
3. Положительное подкрепление. Благодаря системе вознаграждений игрофикация поощряет непрерывность и прогресс обучения. Положительное подкрепление не только поддерживает интерес пользователей, но и помогает им развить большую уверенность в своих финансовых навыках. Получая признание за свои достижения, пользователи поощряются углублять свои знания и применять их полученные в своих ежедневных финансовых решениях, тем самым повышая свою финансовую квалификацию.
4. Персонализация обучения. Геймификация позволяет адаптировать игры к различным уровням навыков и знаний, предлагая персонализированный и эффективный опыт обучения. Подстраивая контент и задачи в соответствии с индивидуальными потребностями пользователей, она гарантирует, что как новички, так и эксперты могут извлечь пользу из образовательного процесса. Эта адаптивность позволяет пользователям развиваться в своем собственном темпе.
5. Немедленная обратная связь. Игрофикация позволяет пользователям видеть последствия и результаты своих финансовых решений в режиме реального времени, позволяя им корректировать и улучшать свои финансовые стратегии.
6. Развитие финансовой устойчивости. Эта способность адаптироваться и восстанавливаться после неблагоприятных финансовых ситуаций особенно актуальна в сфере финтеха, где волатильность и быстрые изменения являются обычным явлением. Пользователи учатся управлять рисками, принимать решения в условиях давления и адаптироваться к новым финансовым обстоятельствам, укрепляя свою способность справляться с реальными проблемами.
7. Развитие критического мышления. Сталкиваясь с моделируемыми финансовыми сценариями, пользователи должны оценивать варианты, учитывать последствия и принимать решения на основе анализа и размышлений. Эта постоянная практика улучшает их аналитические и навыки принятия решений, готовя их к решению сложных финансовых ситуаций в реальном мире.

Другой вариант добиться этого – записаться на нашу онлайн-программу «Критическое мышление».

Конкретные игры и методы

Когда вы думаете о своем сберегательном счете, что приходит вам на ум? Для многих это просто очередная рутина: откладывать деньги на неопределенную будущую цель, которая может быть сорвана чрезвычайными расходами в любой момент. Но что, если бы вы могли превратить что-то обыденное во что-то гораздо более веселое?

Сбережения – это не просто накопление денег. Это создание надежного финансового будущего для вас и вашей семьи. Превратив это в мини-конкурс, вы можете изменить сценарий и значительно облегчить достижение своих целей.

Ниже мы представляем идеи по геймификации ваших финансов и превращению этой рутины в увлекательный и эффективный процесс.

52-недельный квест по сбережениям

Проект предполагает сбережение определенной суммы каждую неделю в течение года, т.е. 52 недель.

Например, в первую неделю вы откладываете 100 рублей, во вторую – 200 рублей и т.д. К концу года вы накопите внушительную сумму, даже не осознавая этого, наслаждаясь прогрессом неделю за неделей. Если только ваш изначальный бюджет не треснет к концу года.

«Свинья-копилка»

В этом случае разбивать глиняное животное с пятачком и мусорить не придется. Разделите свой ежемесячный бюджет на категории в копилке в приложении Bancoomeva (еда, транспорт, развлечения и т.д.).

Когда деньги в копилке закончатся, вы больше не сможете тратить в этой категории. Эта задача требует от вас стратегического и креативного подхода к оптимизации ресурсов.

Бинго

Создайте карточку бинго с конкретными финансовыми целями (сэкономить 5000 рублей, не питаться вне дома, уменьшить счет за электроэнергию).

Каждый раз, когда вы выполняете действие, отмечайте соответствующий флажок. Заполните строку и получите небольшой денежный или символический приз.

Чаша для вознаграждений

Для каждой достигнутой вами финансовой цели (например, сбережения определенной суммы или сокращения расходов) положите в чашу листки бумаги с небольшими вознаграждениями (например, обещанием любимого десерта или бюджетного выхода в свет). Это забавный способ вознаградить себя за усилия, сохраняя при этом мотивацию!

Дни без трат

Бросьте вызов своей семье или друзьям, чтобы провести один или два дня в неделю, не тратя денег. Хоть целую неделю, если это возможно!

Вы можете запланировать бесплатные мероприятия или воспользоваться ресурсами и запасами, которые у вас уже есть. Эти дни не только укрепят вашу креативность, но и финансовую дисциплину.

В конце «нетратной» недели подсчитайте общую сумму сбережений, чтобы узнать, сколько вы сэкономили, и используйте эту цифру как мотивацию, чтобы побить свой личный рекорд на следующей неделе вызова.

Банка для монет

Да, та самая обычная стеклянная банка из-под варенья. Или сока.

Храните все полученные монеты в прозрачной банке. Цель – заполнить ее и использовать для чего-то особенного. Наблюдение за тем, как банка наполняется неделю за неделей, – мощный и простой визуальный мотиватор. Хоть и незаслуженно забытый.

Ответственный список желаний

Составьте список вещей, которые вы хотели бы купить, и установите правило: вы можете купить что-то только в том случае, если:

1. Это есть в списке.
2. Вы ждали не менее 30 дней.

Эта игра поможет вам избежать импульсивных покупок и расставить приоритеты в отношении того, что действительно важно [Coomeva, 2025].

Ежемесячная цель сбережений с вознаграждением

Участие в любом виде соревнования обычно имеет вознаграждение. Например, если вы бежите марафон, вы получаете медаль в конце. Хотя экономия денег должна быть вознаграждением сама по себе, нет ничего плохого в том, чтобы вознаграждать себя за достижение своих целей.

Один из способов мотивировать себя экономить деньги – создать награду за достижение целей. Начните с установки ежемесячной цели сбережений на каждый месяц. Если вы достигнете или превзойдете свою цель к концу месяца, побалуйте себя заслуженным подарком, например, ужином в любимом ресторане или новой видеоигрой. Что бы вы ни выбрали, вы заслуживаете небольшой награды за большой шаг к финансовой свободе.

Соревнование с друзьями или семьей

Нет ничего плохого в небольшом дружеском соревновании, особенно если это мотивирует вас экономить. Создание соревнования среди друзей или семьи, чтобы посмотреть, кто может накопить больше всего за месяц или кто может достичь своей цели сбережений быстрее, может помочь каждому улучшить свое финансовое положение.

Создание челленджа по сбережениям – отличный способ научить детей здоровым финансовым привычкам или поощрить честные разговоры о финансовой грамотности с друзьями. Чтобы добавить немного интриги, каждый может внести небольшую сумму денег в качестве приза для победителя. Тот, кто первым достигнет своей цели в течение указанного времени, получает приз и право хвастаться до следующего челленджа [SESLOC, 2025].

Перспективы и тенденции

Финансовая игрофикация не стоит на месте. Некоторые новые тенденции в этой области включают в себя:

1. Виртуальную реальность (VR) и дополненную реальность (AR). Эти технологии обещают создать захватывающий опыт финансового обучения, позволяя пользователям «проживать» сложные финансовые сценарии в безопасных средах.
2. Персонализированный искусственный интеллект. ИИ будет адаптировать финансовые игры и задачи к уровню знаний и конкретным целям каждого пользователя, тем самым оптимизируя процесс обучения.
3. Блокчейн и образовательные токены. Внедрение технологии блокчейн позволяет создать образовательные токены, которые пользователи смогут зарабатывать и обменивать на реальные финансовые выгоды, создавая мост между обучением и финансовой практикой [FinTech México, 2024].

А если вы до сих пор считаете блокчейн ересью, добро пожаловать в официальный мир цфа-шек и смарт-контрактов [ЦБ РФ, 2025]. Если душа горит и сердце просит, то, размышляя, как откладывать деньги, можно попробовать накупить ЦФА хоть столичных банных комплексов. Конкретных вариантов масса.

Проблемы и этические соображения

Хотя финансовая игрофикация предлагает многочисленные преимущества, она также создает проблемы. Крайне важно подбирать игры, которые действительно являются образовательными, а не просто развлекательными.

Вот некоторые проблемы, которые могут возникнуть по пути:

1. Баланс между развлечением и обучением финансовой грамотности. Игрофикация не должна быть для вас целью. Главное – это осознание трат и прогнозирование.
2. Защита данных. Игровые платформы должны соответствовать строгим стандартам безопасности для защиты финансовой информации пользователей. Важно реализовать надежные меры защиты, такие как шифрование данных и контроль доступа, чтобы гарантировать, что личная и финансовая информация остается безопасной и конфиденциальной, тем самым предотвращая потенциальные нарушения безопасности или неправомерное использование данных.
3. Цифровая инклюзия. Взрослым и здоровым потребителям следует позаботиться о тех, кто по тем или иным причинам не может принимать здравые финансовые решения: о детях, об инвалидах, о слабеющих разумом пенсионерах. В идеале это задача банка обеспечить доступность игровых инструментов для всех слоев населения, включая тех, у кого ограниченный доступ к технологиям. Однако, чтобы пресечь банковское злоупотребление, взрослым лучше почаще контролировать траты близких, особенно если те не слишком ладят с финансовой грамотностью.
4. Мошенничество. Приложения, платформы и сайты – такое же «поле чудес в стране дураков», как и офлайн-способы сбережения и приумножения денег.

Совет один: не ведитесь на свои эмоции в напряженные моменты. Особенно, когда на вас давят незнакомые люди! Не давайте замаскированным чужим наживаться на ваших страхах, ярости, гневе или грусти. Мы не сможем защитить вас от всех изобретательных интернет- и телефонных мошенников. Но мы можем пригласить вас на нашу онлайн-программу «Эмоциональный интеллект: практические техники», которая вооружит вас от мошенников знаниями.

Риски геймификации для потребителей и инвесторов

Хотя игрофикация может улучшить процесс обучения финансовой грамотности, способствовать формированию здоровых привычек и облегчить принятие решений, эксперты по поведенческой экономике предупреждают, что, если ее использовать безответственно и без четкой цели, она может также привести к непреднамеренным последствиям, таким как:

• поощрение импульсивных трат;
• стимулирование необдуманных финансовых решений;
• манипулирование поведением неэтичным образом [BBVA, 2025].

Некоторые платформы цифровой коммерции умело используют геймификацию для стимулирования потребления, но не всегда делают это здоровым способом. Они постоянно бомбардируют потребителей играми, вознаграждениями и скидками, создавая ощущение срочности и FOMO (страха упустить что-то важное).

Эти стратегии поощряют небольшие покупки, которые по отдельности кажутся незначительными, но в совокупности могут оказаться весьма неприятными для кошелька. Более того, нечистые на руку коммерсанты эксплуатируют потребность в принадлежности и статусе, предлагая эксклюзивные и персонализированные продукты, которые укрепляют идентичность потребителя.

Это все более распространенная и агрессивная практика, которая вызывает обеспокоенность у экспертов и властей. В октябре 2024 года Европейская комиссия начала процедуру санкций для расследования определенных действий одной из таких компаний (Temu), включая потенциально вызывающий привыкание дизайн платформы.

В случае инвестиций игрофикация может привести к импульсивным и необдуманным инвестиционным решениям. Платформы, предлагающие вознаграждения за торговлю или чрезмерно упрощающие интерфейс, могут привести к чрезмерной торговле, что часто пагубно сказывается на долгосрочной прибыльности. Такие инвестиционные платформы также могут скрывать важную информацию о сборах или рисках, пользуясь такими когнитивными предубеждениями, как неприятие потерь или «эффект якоря».

Чтобы защитить себя от негативных последствий геймификации, эксперты по поведенческой экономике рекомендуют принять следующие меры перед покупкой:

1. Распознавайте тактики. Знайте, как платформы используют игрофикацию для влияния на поведение.
2. Планируйте заранее. Составьте бюджет и список покупок, прежде чем посещать приложение или интернет-магазин.
3. Сравнивайте. Изучите цены и альтернативы перед покупкой, не поддаваясь срочности. Если на вас давят и торопят, это плохой сигнал.
4. Подумайте. Спросите себя, действительно ли вам нужен этот продукт или вы покупаете его импульсивно.
5. Отключите уведомления. Чтобы избежать постоянного потока предложений и акций. Не все уведомления! Изучите настройки своего банковского приложения.

Также может быть очень полезно использовать инструменты или приложения для отслеживания личных финансов, чтобы просматривать расходы в обобщенном виде, создавать бюджет для любых расходов и устанавливать оповещения, показывающие процент расходов.

И последнее, но не менее важное: не забывайте развивать собственную финансовую грамотность, учить этому своих детей и тех, кто в юности недополучил подобных знаний. Деньги – они с нами на всю жизнь, поэтому учиться финансам никогда не поздно. Специально для этого мы запустили онлайн-курс, который так и называется – «Финансовая грамотность».

Перед инвестированием необходимо:

1. Заняться самообразованием. Полезно потратить время на изучение основ инвестирования: типов доступных активов, управления рисками и важности диверсификации. Для этого существует множество онлайн-ресурсов, курсов и книг. Приступать к ним лучше после нашей онлайн-программы «Самообразование: лучшие техники», которая вооружит необходимыми тактиками работы с информацией.
2. Тщательно изучить инвестиционные платформы и их комиссии перед открытием брокерского счета. Остерегайтесь чрезмерно упрощенных интерфейсов или тех, которые предлагают вознаграждения за торговлю.
3. Разработать долгосрочную инвестиционную стратегию, основанную на финансовых целях и готовности к риску, избегая импульсивных решений.
4. Не поддаваться влиянию тенденций или рекомендаций других пользователей.
5. Быть осторожными с обещаниями немедленной прибыли: не существует волшебных формул, позволяющих разбогатеть за одну ночь. Платформы, обещающие непомерную прибыль, всегда вызывают подозрение.

Игрофикация может быть мощным инструментом, если использовать ее с умом, но она также может стать ловушкой, если вы не осознаете ее последствий. Применение рационального и критического подхода является ключом к использованию преимуществ, не подвергаясь рискам.

Успехов вам в мире денег!

Чтобы убедиться, что вы все поняли, рекомендуем пройти небольшой тест: