«Денег нет, но вы… копите!» Такой совет достаточно часто можно встретить как в деловых изданиях, так и в статьях по психологии. Причем по самым разным поводам. Сбережения помогают пережить общий экономический кризис и свой затянувшийся поиск работы. Сбережения позволяют чувствовать себя уверенно изо дня в день, не боясь непредвиденных расходов.
Заначка позволяет женатым мужчинам хоть иногда перевести дух и потратить что-то без вопросов со стороны жены. Деньги, отложенные «про запас», часто добавляют женщинам решимости, чтобы прекратить токсичные отношения с мужчиной, не опасаясь, что будет «не на что жить».
«Все это здорово и правильно, только вот как копить, когда едва хватает от зарплаты до зарплаты?» – спросит кто-нибудь из читателей. Представьте, что даже в этом случае есть выход, и можно копить деньги без ущерба для повседневной жизни! Это как со временем, которого никогда нет, но всегда можно найти, если изучить материалы нашей программы «Лучшие техники тайм-менеджмента».
Что нужно изучить, чтобы нашлись деньги на сбережения? Для начала можно разобраться, как перестать покупать ерунду. Зачастую ненужные траты как раз и составляют те самые 10% дохода, которые многочисленные эксперты советуют аккумулировать в качестве сбережений. Впрочем, цифры у разных экспертов могут разниться, и сегодня мы сосредоточимся больше на том, как делать сбережения, а не на том, сколько именно вам следует накопить.
За основу возьмем рекомендации бизнесменов, предпринимателей и в принципе людей, у которых деньги есть. Не обещаем, что они раскроют абсолютно все свои секреты и дадут на 100% исчерпывающую информацию. Однако слушать советы людей, не сумевших решить свои материальные проблемы, затея еще более бесполезная, чем, возможно, не самый полный обзор способов как накопить деньги. В общем, поехали!
Метод 50/30/20
Суть данного метода накоплений в том, чтобы половину дохода тратить на базовые нужды, примерно треть – на развлечения и все, что доставляет вам удовольствие от жизни, и 20% откладывать в качестве сбережений. Так советует поступать психолог и финансовый консультант Алекса фон Тобель [D. Schawbel, 2014].
Она считает, что бюджет не должен быть синонимом лишений. Бюджет предназначен для достижения важных финансовых целей, а еще для того, чтобы наслаждаться заработанными деньгами. Распределение средств по методу 50/30/20 позволит эффективно копить деньги без ущерба для обычной жизни.
Алекса фон Тобель является основательницей онлайн-сервиса LearnVest, который содержит огромный массив финансовой информации, помогает американским гражданам повысить уровень своей осведомленности в финансах, научиться управлять своими деньгами и делать сбережения [LearnVest, 2021].
Показательно, что она начала свой бизнес, когда все, в основном, бизнес сворачивали, а именно в мировой кризис 2008-2009 годов. Алекса уже известна определенному кругу наших сограждан по участию в московском форуме «Деньги будущего», проходившем в 2014 году.
Кстати, она считает, что финансовая грамотность и основы финансового планирования нужны абсолютно всем людям. И было бы логично, если бы финансовые дисциплины преподавали во всех школах и вузах [А. Мухатаев, 2014]. Но пока об этом остается только мечтать и следовать советам Алексы.
В числе прочего, она советует «когда все идут в одну сторону, идти в другую». Возможно, это не столько про сбережения, сколько о том, как не потратить лишнее. Например, когда все в панике бегут скупать «растущие» доллары. Однако, как мы уже знаем, перестать тратить деньги на ерунду уже может приблизить нас к финансовому благополучию.
Метод «Сначала платить себе»
Любой взрослый человек постоянно кому-то что-то должен. Должен выплатить проценты по кредитам и сам кредит; должен отдать деньги, которые взял взаймы у коллеги, друга, соседа; должен сделать стопроцентную предоплату за товар, который еще не пришел, а иначе не пришлют.
И даже если кто-то не берет кредиты, не одалживает до зарплаты и не платит, пока не увидит и не «пощупает», за что с него хотят взять деньги, он все равно должен. Любой человек должен оплатить коммунальные услуги, продукты питания, одежду и обувь по мере износа и/или смены модных трендов. Если кто-то не платит лично, а, допустим, находится на полном обеспечении хорошо зарабатывающего мужа, это все равно означает, что за все, чем пользуешься, нужно платить, просто это сделает муж.
Как в череде этих финансовых обязательств найти возможность копить, кроме варианта сказать мужу, сколько вам нужно денег? (Кстати, очень часто мужья берут жен на полное обеспечение вовсе не потому, что «место женщины на кухне», а потому, что женщине при любой кризисной ситуации объективно сложнее найти работу.)
Автор книги «Думай и богатей» Наполеон Хилл нашел выход [Н. Хилл, 2006]. Он считает, что нужно просто сделать накопление сбережений приоритетом, и с каждого дохода сначала откладывать «на будущее», а уже потом распределять траты оставшихся денег. И не важно, сколько именно вы решите откладывать: 5%, 10%, еще какой-то вариант.
Важен сам подход, который нужно сделать полезной привычкой: сначала заплатить себе, зарезервировав деньги, которые точно останутся у вас, а уж потом платить всем остальным. Таким образом, проценты, кредиты, коммуналка, одежда, обувь, отпуск являются второстепенными тратами, относительно самой главной – платить себе.
И тут важно не путать понятия «платить себе» и «тратить на себя». То, что вы купили себе новые ботинки (костюм, платье, ноутбук, автомобиль), не означает, что вы заплатили себе. Это означает, что вы потратили деньги на себя, что, безусловно, тоже нужно. Заплатили себе – это когда деньги остались у вас.
Сама по себе книга «Думай и богатей» – это настоящий кладезь ценных идей, которые, при должном их осмыслении и адаптации к своим обстоятельствам, направят вас в сторону успеха и материального благополучия. Идею «сначала платить себе» мы выделили исключительно в контексте обсуждаемой темы «как правильно копить деньги».
В обсуждаемом нами случае «правильно» означает копить без ущерба для обычной жизни и повседневных потребностей. А уж каким способом вы это будете делать, не суть важно. Именно поэтому мы хотим предложить вам несколько разных способов и методов.
Метод «4 конвертов»
Сразу скажем, что «4 конверта» – это некоторая условность, подразумевающая, что в месяце 4 недели, хотя 30 дней – это чуть больше. И именно на 4 недели или 4 конверта нужно распределить все деньги, которые останутся после того, как вы отложите 10% дохода за месяц в качестве сбережений, сделаете все обязательные платежи и спланируете так называемые «социальные траты».
Под «социальными тратами» подразумеваются покупки подарков на день рождения друзьям и родственникам, совместные посиделки с друзьями в пивной или подругами в кафе, и прочие мелкие радости, без которых лично вам сложно обойтись.
Под «мелкими радостями» стоит понимать небольшие траты на конфеты, шоколадки, билеты в кино и театр. Покупка n-ой по счету баночки крема для рук с экстрактом пчелиной пыльцы и уж тем более 8-й пары сапог за сезон к таковым не относится. Конечно, если вы можете себе это позволить, то хорошо.
Однако если у вас в запасе ни копейки на форс-мажорные обстоятельства либо же вы никак не можете накопить на нечто более существенное, чем пара сапог, пора пересмотреть некоторые свои траты. После того, как вы определитесь, что же вам будет нужно купить в ближайший месяц обязательно, выделяете на это нужную сумму, а то, что останется, делите по формуле «1 конверт = 1 неделя».
Автор метода и он же основатель сервиса Aviasales Макс Крайнов подсказывает, что оставшуюся сумму следует делить не на 4, а на 4.3, потому что в месяце чуть больше, чем 4 недели [M. Kraynov, 2008]. Все это очень напоминает известную песенку Семена Слепакова про менеджера, который зарабатывает «9 тысяч рублей, которых хватает на 30 дней, а если в месяце больше дней, то он занимает еще 300 рублей». Композиция называется «Каждую пятницу» и написана до повышения минимальной зарплаты в России до 12 130 рублей:
Что делать, если после всех вышеназванных манипуляций не осталось ничего, что можно было бы успешно разделить на 4.3 и как-то прожить на получившуюся сумму целую неделю? Главное, ни в коем случае не отказываться от идеи делать сбережения! Ранее мы уже говорили о том, что привычка откладывать сама по себе важнее, чем собственно процент от дохода, который вы отложите.
Начните откладывать 5%, однако если и это мало исправляет ситуацию, вам впору задуматься, что вы делаете не так, где вы тратите лишнее или, что еще вероятнее, недорабатываете и недозарабатываете. Или почему не цените себя как специалиста, соглашаясь на столь малую зарплату, которой не хватает ни на жизнь, ни на сбережения.
Так что метод «4 конвертов» стоит попробовать обязательно, даже если с его помощью прямо сейчас не получится накопить много. Поверьте, если вы хотя бы задумаетесь о том, что вам мешает копить деньги, вы уже сделаете первый шаг к повышению уровня своего благосостояния.
Метод «6 кувшинов»
«А что, если вместо конвертов складывать деньги в кувшины, и тем самым изобрести новый способ как экономить и копить деньги?» – спросит кто-то. Нечто общее у этих методов есть, однако есть и различия. Так, автор метода и он же автор книги «Думай как миллионер. 17 уроков состоятельности для тех, кто готов разбогатеть» Харв Экер предлагает свою систему структурирования доходов и расходов [Х. Экер, 2015].
Автор предлагает распределять ежемесячный доход в следующих пропорциях:
- 55% – текущие расходы.
- 10% – отдых и развлечения.
- 10% – образование и саморазвитие.
- 10% – крупные покупки.
- 10% – инвестиции.
- 5% – подарки и благотворительность.
Важный момент заключается в том, чтобы ни в коем случае не перекладывать деньги из кувшина в кувшин, а тратить их лишь целевым образом. То, что вы отложили на образование и саморазвитие, не должно «перекочевать» на отдых и развлечения. А то, что предусмотрено для инвестирования, не должно тратиться на текущие нужды.
Таким образом, Харв Экер считает правильным копить деньги в формате инвестиций. Инвестиции, сделанные сегодня, при удачном стечении обстоятельств принесут доход завтра. И этот новый доход можно будет распределить по вышеописанной схеме, предусмотрев 10% для новых инвестиций. Как делать инвестиции и куда инвестировать – это отдельная тема, выходящая за рамки сегодняшнего материала.
В контексте темы сбережений хотелось бы поделиться одной важной идеей из бестселлера «Думай как миллионер». Автор считает, что ни в коем случае нельзя копить… на «черный день»! Мысли материальны, и если мы регулярно возвращаемся в своих размышлениях к тому, как будем выживать в «черный день», таковой обязательно наступит [Х. Экер, 2015]. Это, в целом, логично: нужно же как-то применить на практике все то, что вы продумали, спланировали и даже обеспечили финансово…
Вместо «черных дней» лучше думать о чем-то приятном. Допустим, копить на мечту. Мечта тоже у каждого может быть своя. Главное, чтобы мечта была и чтобы вы могли внятно изложить, о чем же вы, собственно, мечтаете. Мало сказать «я мечтаю стать богатым», нужно определить для себя сумму, которая в вашем понимании эквивалентна богатству.
Мало мечтать отдохнуть на Мальдивах, нужно подсчитать, какая сумма вам нужна для такого отдыха. Для этого следует уточнить стоимость авиабилетов, проживания в выбранном вами отеле, накладные расходы и собственно расходы на отдых в том формате, в котором вы собрались отдыхать на Мальдивах. Если в планах экскурсии, стоит понимать, сколько экскурсий вы «одолеете» за пару недель отдыха и сколько в среднем стоит каждая.
Если вы хотите обойти все рестораны и перепробовать все местные блюда, вам стоит представлять средний чек посещения ресторана. А также запастись заранее лекарствами от кишечных расстройств, потому что их пища весьма специфична и не все наши люди ее переваривают в самом прямом смысле этого слова. Оптимальным вариантом будет спросить в аптеке, какие именно лекарства следует взять с собой в теплые страны, и заранее изучить инструкцию к ним, чтобы болезнь не застала вас врасплох.
Примеры можно привести абсолютно любые. Самое главное, чтобы ваша мечта была представлена в исчисляемых единицах. Если пока такой однозначной мечты, на что копить, нет, вы можете просто помечтать накопить определенную сумму.
Метод «5050»
Как накопить 5050 рублей за 100 дней? Если вы зарабатываете совсем мало, вам может показаться, что никак. Если вы зарабатываете выше среднего и 5 тысяч для вас не проблема, просто добавьте еще один «нолик» и мечтайте вместе с нами.
Итак, в чем суть? Данный метод основан на одной интересной математической закономерности, открытой немецким математиком Карлом Гауссом (1777-1855). Так, если к 1 прибавить 2, потом к получившейся сумме прибавить 3, а к новой сумме 4 и так дойти до ста, у вас получится 5050.
Таким образом, если вы решите копить деньги по этой формуле, каждый день откладывая на 1 рубль больше, чем вчера, через 100 дней у вас накопится 5050 рублей. Как говорится, «мелочь, а приятно». Пусть это совсем немного, однако если сегодня у вас нет даже такого запаса денег, такое накопление будет более дальновидным шагом, чем потратить все и потом даже не вспомнить, на что именно вы это все потратили.
При этом вы не будете ощущать ограничений в повседневной жизни, особенно в первые несколько дней, чего уже достаточно, чтобы войти в ритм и наработать привычку откладывать деньги. Минус рубль или 10 из ежедневного бюджета вы просто не заметите, да и 50-100 рублей легко сэкономить, перестав хоть на какое-то время покупать себе ненужные мелочи, которые потом пылятся на полках. Сложившееся сегодня общество потребления навязывает нам слишком много ненужных трат, отказавшись от которых вы никак не потеряете в качестве жизни.
Если вас заранее пугает идея в ближней перспективе откладывать ежедневно по 75, 76, 77, 78 и более рублей, можно модернизировать метод. Для этого вам понадобится лист бумаги, разделенный на 100 клеточек и помеченный числами от 1 до 100, где вы будете ежедневно зачеркивать ту сумму, которую отложили:
Как вариант, вы можете менять цвет клеточки, если сделаете себе такую табличку в любом графическом редакторе. К слову, скачать или скопировать табличку с числами от 1 до 100 можно на многих сайтах с рекомендациями молодым родителям, как научить ребенка считать [maylohack, 2021]. Для этого просто нажмите правой клавишей мышки на картинку и выберите опцию «Сохранить как».
Имея под рукой такую табличку, можно откладывать ежедневно любую сумму от 1 до 100 рублей, которая вас именно сегодня не напрягает. Так, если вы только что получили премию, вполне можно «шикануть» и положить сразу 90 или 100 рублей в копилку.
Когда же вы будете «дотягивать» до зарплаты, в ход пойдут клеточки на 5, 6, 7, 8 рублей. Главное, чтобы отложенная сумма более не повторялась, и еще раз откладывать, допустим, 80 рублей, если клеточка «80» у вас уже зачеркнута, нельзя.
Несложно подсчитать, что, если откладывать в 10 раз больше, стартовав с 10 рублей, потом добавив к ним еще 20 рублей, потом к этим 30 рублям еще 30 рублей и далее, через 100 дней у вас скопится вполне приличная сумма в 50 500 рублей. Это уже совсем не мелочь, и это, конечно же, будет приятно.
К слову, процесс создания сбережений может сам по себе быть приятным. Особенно, если в качестве сбережений откладывать сумму, с которой вы уже мысленно попрощались, а она к вам вернулась. Речь не только о кэшбеках, коих сейчас много и которые бывает даже трудно отследить. Можно воспользоваться более хлопотной опцией, однако на крупных суммах она того стоит.
Налоговый вычет
Если вас постигли крупные расходы, к примеру, на лечение, ваша финансовая «подушка безопасности» точно истощилась и требует нового наполнения. Если вы взяли ипотеку или платите за обучение в вузе, свое или своего ребенка, крупные расходы будут преследовать вас постоянно на протяжении многих лет.
Хорошая новость состоит в том, что часть этих расходов можно вернуть с помощью налогового вычета. Если вам не вполне понятно, как это все организовать, можно воспользоваться консультациями специалистов. Благо, такие простые вещи сейчас массово разъясняют абсолютно бесплатно. Итак, вот полезные статьи, которые могут вам пригодиться в зависимости от актуальных для вас расходов:
- «Налоговый вычет за обучение в 2021 году: как получить и каков его размер» [РИА «Новости», 2021].
- «Налоговый вычет за лечение в 2021: как оформить и какие документы нужны» [РИА «Новости», 2021].
- «Налоговый вычет по ипотеке: как вернуть ₽390 тыс. за уплаченные проценты» [РБК, 2021].
К слову, за помощью в получении налогового вычета можно обратиться в тот банк, где вы брали ипотеку. Более того, некоторые банки дают специальные разъяснения на своем сайте, как воспользоваться этой возможностью, и прямо предлагают помощь в данном вопросе [Райффайзенбанк, 2021].
В результате предпринятых усилий к вам может вернуться весьма внушительная сумма, с которой вы давно попрощались и на которую точно не рассчитывали в своих повседневных расходах. Главное, на радостях не потратить ее всю и сразу, а отложить. Импульсивные траты под влиянием момента являются злейшим врагом идеи создания финансовых сбережений. Впрочем, опасности нас подстерегают не только с этой стороны.
Основные привычки и ошибки, мешающие копить деньги
Ошибки, допущенные на этапе формирования сбережений, могут свести к нулю практически все усилия в данном направлении. И не поможет никакой заработок, даже самый большой. Часто накопить деньги людям мешают неверные психологические установки в отношении денег и богатства.
В нашей субкультуре вряд ли кто-то не слышал, что все богатые являются исключительно ворами и негодяями, что честным трудом в нашей стране ничего не заработаешь, а если заработаешь, тебя раскулачат, сошлют в Сибирь, расстреляют или «загнобят» налогами. Предрассудки возникли не на пустом месте, и некоторые основания для них есть.
Вопрос лишь в том, насколько этим предрассудкам подвержены лично вы. Подумайте, если бы все так думали о деньгах, богатых людей в России просто бы не было. И мы сейчас не о начальнике Ставропольского ГИБДД, «поразившего» всех своим ремонтом в духе Людовика XIV. Можно найти массу других примеров, когда люди хорошо зарабатывают и вовремя диверсифицируют свои активы, чтобы «не подставляться».
В уже упомянутой нами книге «Думай как миллионер. 17 уроков состоятельности для тех, кто готов разбогатеть» Харва Экера есть интересная мысль, что наше отношение к деньгам всегда родом из детства [Х. Экер, 2015]. Если в семье ссорились из-за денег или постоянно говорили, что «у нас денег нет, а есть деньги только у людей нечестных и нечистых на руку», в такой семье дети выходят в жизнь с уже предустановленным негативным восприятием денег. И, вполне логично, что денег у них нет.
Причем человек может даже не осознавать, что причина его бедности заключается в его подсознательных установках, сформированных в детстве. Обычно такие установки реализуются в подспудном стремлении избавиться от денег побыстрее, как только они появились. Способы разные: от разгульной «красивой жизни» до неудачных инвестиций, а результат один – это нехватка денег, невзирая на заработки любых масштабов.
Впрочем, любые наши проблемы с деньгами, так или иначе, следствие наших психологических установок и сформировавшихся из-за них плохих финансовых привычек. И даже если взять за основу мысль, что для правильного распоряжения деньгами нужно представление о финансах, так что же вам мешает пройти наш курс «Финансовая грамотность»? Вкупе с нашей программой «Лучшие техники тайм-менеджмента» вы точно найдете на это время и избавитесь от прокрастинации или психологической привычки откладывать «на потом» важные дела, от которых уже сегодня зависит ваше благополучие.
Как считают психологи, привычка откладывать «на потом» тоже мешает нам… откладывать деньги! На самом деле, мешающих финансовому процветанию психологических ошибок намного больше [О. Смирнова, 2018].
8 досадных ошибок, которые мешают накопить деньги:
- Постоянные новые поводы для трат вместо того, чтобы просто отложить некоторую сумму.
- Отсутствие учета финансов и незнание реального положения дел со своими долгами, доходами, обязательными платежами.
- Накопление долгов без особой к тому необходимости.
- Жизнь не по средствам, когда траты выше, чем доход.
- Покупка ненужных вещей за компанию, по акции, из-за хорошей скидки.
- Импульсивные траты уже накопленных средств.
- Забывчивость, когда необходимость пополнить копилку, заначку или депозит просто «вылетает из головы».
- Кредиты для того, чтобы выплатить ранее взятые кредиты.
О кредитах стоит сказать отдельно. В деловом мире кредиты являются обязательной составляющей развития бизнеса. А вот для обычных граждан советы экспертов существенно разнятся. Кто-то советует брать, кто-то советует не брать, а если взял, отдать как можно быстрее. Как же будет правильно? Тут все индивидуально.
Если вы копите на мечту, которая стоит дорого (квартира, машина, дача), тогда лежащие в «кубышке» деньги будут обесцениваться быстрее, чем накапливаться. Если же вам нужен потребительский кредит, стоит подумать, почему вам не хватает ваших доходов на ваши повседневные нужды. И, возможно, либо пересмотреть приоритеты и воздержатся от некоторых покупок, либо попытаться зарабатывать больше. Так или иначе, подумать над созданием «финансового неприкосновенного запаса» стоит обязательно.
Однако и те, кто уже осознал необходимость сбережений и начал делать реальные шаги к тому, чтобы накопить деньги, нередко допускают типичные ошибки, сводящие «на нет» предпринимаемые усилия. В целом, как считает финансовый эксперт ранее упомянутого сервиса LearnVest Дэвид Блейлок, все неправильные действия можно объединить в топ-5 ошибок, которые мешают копить деньги [The Week, 2015].
Топ-5 ошибок, мешающих копить деньги (по Блейлоку):
- Откладывать после того, как сделали основные траты, а не до этого. Сбережения и принцип «сначала платить себе» должны стать приоритетом.
- Делать доступным для трат то, что вы отложили. Лучше откладывать не просто в копилку или на отдельную карту, а на депозит с запретом снимать деньги ранее оговоренного срока.
- Держать все сбережения в одном банке. Тут, как говорится, без комментариев, потому что если у банка будут проблемы, вы останетесь без сбережений.
- Откладывать много, но редко. Эффективно копить деньги можно лишь тогда, когда вы занимаетесь этим регулярно. Впрочем, это справедливо в отношении любого дела.
- Откладывать весь свой доход, живя впроголодь и отказывая себе в необходимых покупках и удовольствиях.
Всегда помните, что деньги существуют для людей, а не люди для денег. Деньги вам как раз и нужны для того, чтобы решить свои проблемы, достичь своей мечты и просто ощутить полноту и радость жизни.
А теперь давайте подытожим, как же копить деньги правильно, эффективно и без ущерба для обычной жизни:
- Откладывать часть своего дохода регулярно.
- Сначала откладывать, а потом распределять остальные деньги, а не наоборот.
- Не тратить отложенное на посторонние вещи.
- Тратить отложенное только на то, на что отложили.
- Вести учет доходов, расходов и долгов.
- Не накапливать долги без необходимости.
- Предусматривать средства на «социальные траты» и мелкие радости.
Каким способом всего этого достичь, выбирайте сами. Мы для этого и рассказали вам о нескольких популярных методах, как накопить деньги, чтобы вы могли выбрать что-то подходящее с учетом своего характера, темперамента, возможностей и предпочтений.
Возможно, еще какие-то полезные идеи вам подскажет наш курс «Финансовая грамотность» и наша программа «Лучшие техники тайм-менеджмента». Тем, кто уже понял, что «время – деньги», такое сочетание даст синергетический эффект, который позволит копить деньги, даже не тратя на это слишком много времени дополнительно.
Всем остальным, надеемся, наш сегодняшний материал как-то поможет начать копить деньги так, чтобы не чувствовать себя стесненно в обычной жизни. Мы желаем нашим читателям финансового благополучия и процветания и просим ответить на вопрос по теме статьи:
