Тема денег окружает нас повсюду. Можно даже сказать, преследует. От сакраментального «денег нет, но вы держитесь» до бесконечной рекламы банков, вкладов, кредитов, депозитов, выгодных процентов на все случаи жизни. Прямо сердце радуется от одной только мысли, как много хороших добрых людей заботятся о нашем финансовом благосостоянии и преумножении нашего, пусть даже скромного, капитала.
Пожалуй, с этого и начнем: ошибочно думать, что все, кто предлагает отдать им наши деньги, а взамен обещает богатство, действительно, озабочены нашим обогащением. Думают они исключительно о себе, и по-своему все эти банки, фонды, кредитные и микрокредитные организации правы. А, собственно, почему, создав и взрастив свой бизнес, они должны думать еще о чем-то, кроме его процветания? Однако задуматься об этом мало кому из вкладчиков приходит в голову.
Итак, наша сегодняшняя тема – базовые основы финансовой грамотности и типичные ошибки в распоряжении финансами. Мы проанализируем наиболее популярные рекомендации экспертов в этой сфере и попытаемся оценить, насколько следует прислушиваться к тому или иному совету.
Основные ошибки в распоряжении деньгами
Услышал-подумал – именно в таком режиме должен функционировать человеческий мозг, прежде чем отдать команду к действию. Любой совет стоит анализировать на адекватность обстоятельствам. Также есть смысл для начала изучить психологию денег, чтобы не поддаваться неконструктивным шаблонам мышления в отношении финансов. Хотя есть и вполне универсальные рекомендации, пригодные для всех. Сегодня мы рассмотрим как универсальные финансовые советы, проверенные временем, так и рекомендации, которым не стоит слепо следовать, не подумав.
Главные ошибки в обращении с деньгами:
Не делать накоплений
Копить советуют все, всегда и обязательно, и тут мы готовы присоединиться. Да, мы советуем делать заначку. Причем и детям втайне от родителей – тоже. И мужьям втайне от жен – пренепременно. Особенно, если вы женились на хорошей домашней девушке, ни дня не жившей отдельно от родителей и понятия не имеющей, что такое семейный бюджет и жизнь на зарплату, в частности на свою.
Жить не по средствам
Эта ошибка присуща практически всем, кто не умеет копить. Живущие не по средствам постоянно тратят больше, чем зарабатывают, влезают в непомерные долги, а потом не могут вспомнить, на что потратили все деньги. Долги могут быть оправданы в каких-либо форс-мажорных обстоятельствах, когда не хватает личных сбережений – авария, больница, операция. Но все остальное время нужно осознанно управлять деньгами, соблюдать баланс между потраченным и заработанным, и при этом откладывать, хотя бы по чуть-чуть.
Считать себя умнее других
Мы уже начали говорить о том, что банки, инвестиционные фонды, кредитные и микрокредитные организации думают, прежде всего, о себе и своей прибыли. Не о вашей – о своей. Толпы обманутых вкладчиков со времен Сбербанка СССР должны были, казалось бы, вразумить будущие поколения, что обещания сверхприбыли обычно так и остаются обещаниями. Но нет – толпы новых вкладчиков бегут за халявой, даже не проверив наличие лицензии у кредиторов и не «пробив» (хотя бы по отзывам в Интернете!) биографии и прошлое хозяев раздающей деньги организации.
«Все яйца в одной корзине»
Отчасти эта ошибка проистекает из предыдущей. Позарившись на выгодные условия, человек вкладывает все, что имеет, в один банк (инвестиционный фонд, кредитную организацию). Если разоряется банк (фонд, организация), человек в этом случае теряет все. Во избежание сей участи лучше распределять активы по разным местам, счетам и депозитам в разных банках, а часть денег обязательно держать в виде обычной заначки наличкой.
Поддаваться всеобщей панике
Покупать доллары, когда их покупают все вокруг, продавать доллары, когда все начинают от них избавляться, и т.д. Финансовый успех – дело сугубо индивидуальное, но никак не коллективное. Если пока не хватает духа делать наоборот (прийти в движение и купить доллары, когда те упали в цене и за ними никто не гоняется), хотя бы не тратьте последние деньги, когда все в панике скупают валюту по бешенному курсу.
Инвестировать в сомнительные проекты и бизнесы
Имеются в виду проекты и бизнесы, в которых вы ничего не понимаете. Глупо вкладывать в них деньги, даже если ваши партнеры обещают, что работать будут сами, а вы станете только получать доход от своих инвестиций. Может, пару копеек вы и получите, а дальше вам будут давать развернутые объяснения, что именно сейчас происходит в данном секторе экономики и почему прибыли нет. А может, и не будут – зачем вам что-то объяснять, если вы ничего не понимаете?
Слишком доверять западным финансовым консультантам
Большинство статей, касающихся советов по распоряжению деньгами, являются переводными. Их авторы – финансовые консультанты, которые родились и выросли в цивилизованных странах с относительно стабильной экономикой, высоким правосознанием населения, четко прописанным законодательством и неукоснительным исполнением законов как со стороны государства, так и со стороны граждан. Соответственно, их рекомендации написаны для несколько иных реалий, нежели для наших.
Вряд ли в наших условиях, когда едва ли не любой мало-мальски успешный бизнес живет в ожидании «маски-шоу», когда получить уголовное дело и домашний арест можно, просто выступив в поддержку неугодного власти политика, западный опыт цивилизованных стран можно применять один к одному. Западные финансовые коучи вовсю трубят о том, что деньги должны работать, что нужно формировать пакет ценных бумаг как дополнительный источник дохода, а заодно застраховать жизнь, здоровье и недвижимость.
Этим господам западным коучам будто невдомек, что акционерное общество может обанкротиться, страховая компания – разориться, инвестиционный фонд – потерпеть фиаско, и про вкладчиков никто не вспомнит, разве что в выпуске новостей в репортаже с митинга.
А уж такое, что владельцы банка или страховой компании могут просто исчезнуть с деньгами вкладчиков, а правоохранительные органы, получив откат, не станут их искать, цивилизованному Западу даже в голову не приходит. И даже если приходит, так только в качестве исключительного случая, а не в виде отработанной годами системы.
Поэтому видится не лишним проанализировать их основные рекомендации на предмет применимости в наших сегодняшних обстоятельствах.
«Не все то золото, что блестит…»
Итак, посмотрим, как же нам советуют обращаться с деньгами многочисленные консультанты и издания, просто перепечатавшие их статьи без адаптации к нашим реалиям. Сразу уточним, что мы никого ни от чего не отговариваем. Мы просто думаем, что тратить деньги, не подумав, – плохая затея.
Советы, требующие осторожности:
- Покупать ценные бумаги – многочисленные эксперты утверждают, что ценные бумаги являются таким же обязательством вернуть вам деньги с процентами, как если бы вы положили их на депозит в банк. Для иностранных экспертов это аргумент, усиливающий их позицию. Для постсоветского пространства, где бывает по-разному, это, скорее, предупреждение, что своих денег вы можете больше и не увидеть, если что-то пойдет не так.
- Покупать акции западных компаний – если у вас гражданство страны, находящейся под санкциями, вряд ли вы в случае форс-мажора сможете воспользоваться теми же правами, что граждане США или стран Западной Европы. Как минимум, проясните этот вопрос с отечественным специалистом по международным экономическим отношениям прежде, чем покупать акции просто потому, что они принадлежат успешным компаниям.
- Вкладывать в перспективный бизнес – воздержитесь, если вы лично в этом бизнесе ничего не понимаете. Не стоит вкладывать деньги в создание IT-компании, если для вас программирование не только не профессия, но даже не хобби. Не нужно вкладывать в собственный ресторан, если лично вы умеете готовить только яичницу, а кафе посещаете, только когда там обновляется каталог песен для караоке. Не вкладывайте в создание эвент-агентства, если вас с детства раздражал костюм зайчика на Новый Год, а во взрослой жизни просьба сказать тост выбивает из колеи.
На самом деле, вкладывать в какой-либо бизнес рискованно в любом случае, если вы не владеете основами финансовой грамотности, не знаете законодательство и нормативную базу, регулирующую отношения в сфере коммерции, и не имеете «крышу» – в наших реалиях это все еще актуально.
Если же все равно есть такое желание – вложиться в бизнес – повышайте свою финансовую грамотность, изучайте налоговое законодательство, ищите потенциальных покровителей и выясняйте условия, на которых вам могут оказать поддержку. И объемы такой поддержки тоже проясняйте заранее, чтобы не беспокоить «крышу» по мелочам.
В долгах, как в шелках
И еще один вопрос, который хотелось бы прояснить. После бума ипотечного кредитования и прочей «кредитомании», когда в кредит брали даже электрочайники, последовавшего за этим кризиса и долгого затишья, когда кредиты почти не выдавались, есть закономерный вопрос: так брать или не брать в долг?
Мы уже начали отвечать, что за пределы своих финансовых резервов допустимо выходить лишь в случае крайней необходимости. В повседневной операционной деятельности должно хватать собственных денег и еще оставаться на сбережения.
Кредит без форс-мажорных обстоятельств можно брать в одном-единственном случае: если планируемое вложение принесет гарантированный доход в ближней перспективе. Например, вам нужен более мощный компьютер, чтобы разрабатывать 3D-графику на заказ. Или новая машина, если вы занимаетесь регулярным частным извозом. Или новая плита с просторной духовкой, если вы печете пирожки на продажу. Тогда это будет та самая инвестиция, которая приносит прибыль, а не обременяет ваш бюджет процентами по кредиту. В любом другом случае кредит, особенно под большие проценты, станет непростительной ошибкой в распоряжении деньгами.
На первый взгляд, подводных камней в планировании личных финансов достаточно много. С другой, как говорится, не Боги горшки обжигают, и грамотному обращению с деньгами тоже можно научиться. Для начала рекомендуем пройти наш бесплатный курс «Финансовая грамотность» и понять, в каком направлении двигаться дальше.
Вы разберетесь, что такое учет и планирование, накопление и инвестиции, а также поймете суть денег и начнете развивать финансовое мышление. Это уже немало, чтобы из мечтателя начать превращаться в деятеля. Или научиться обращаться с теми финансами, которые доступны на данный момент, не совершая грубых ошибок, ведущих к большим долгам и убыткам.
В общем, учитесь, дерзайте, а мы вам желаем финансового благополучия и процветания!
