«По одежке протягивай ножки…» Когда-то давно наши мамы и бабушки учили нас жить строго по средствам, вести хозяйство так, чтобы денег хватало на основные потребности семьи, и много раз подумать, прежде чем у кого-то взять в долг.
Не возвращать долги после того, как вы пообещали вернуть деньги к определенному сроку, грозило репутационными рисками и тем, что больше вам взаймы никто не даст. Сейчас, в принципе, дело обстоит примерно таким же образом, только общаться по поводу долга придется не с друзьями и родственниками, а с представителями банка и, если дело зайдет слишком далеко, судебными приставами.
Для того чтобы не попадать в такие неприятные ситуации, вам стоит изучить наш курс «Финансовая грамотность». «Научиться учиться» самостоятельно вам поможет наша программа «Лучшие техники самообразования». А программа «Из мечты в цель» даст вам инструменты достижения целей, в том числе на случаи, когда цель кажется недостижимой и на нее сейчас банально нет денег.
Это в будущем, а сегодня мы поговорим про искусство управления долгами и стратегии по уменьшению долговой нагрузки. Мы не будем погружаться в такие масштабные проблемы, как управление государственным долгом, а сосредоточимся на рекомендациях для обычных граждан. И для начала разберемся с терминологией.
Что такое долг?
Суть долга часто описывают как внутренне принимаемое добровольное обязательство, некую «обязанность человека, освященную его совестью». Это полностью правомерное определение с точки зрения философской этики, если речь идет о чувстве долга или случаях, когда человек занимает деньги «под честное слово» без каких-либо долговых расписок.
В нашей стране данное определение долга длительное время было полностью достаточным, потому что в советские времена «взять в долг» означало попросить денег у друзей, знакомых, коллег или родственников. Банковская система в те годы находилась в противозачаточном состоянии, и о том, чтобы оформить кредит в банке, речь не шла.
С тех пор, как банковская система заработала в полную силу и начался ипотечный и прочий кредитный бум начала «нулевых», под определение «долг» стали попадать письменно оформленные и заверенные печатью соглашения, согласно которым человек должен был вернуть деньги к определенному сроку под страхом штрафов, пени за просрочку платежей и прочих санкций.
Такие понятия, как «долги по кредитам», «долги у приставов» появились примерно в это же время одновременно с тем, как появились люди, не желающие или не могущие вернуть деньги вовремя. Либо не понявшие, что времена изменились, и просто «не брать трубку», когда звонят по поводу долга, совсем не выход, и дело тут не только в совести.
Другими словами, понятия «долг» и «совесть» теперь мало взаимосвязаны, потому что дающие в долг организации более рассчитывают на механизмы принуждения, нежели на совесть заемщиков. Так что накапливаемые который год долги грозят не только угрызениями совести, а гораздо большими неприятностями.
Что делать? Лучше всего, конечно, не накапливать долговых обязательств. И, если вы, к примеру, пообещали вернуть долги до конца лета, значит, их нужно вернуть в обещанный срок. Что делать, если вы не рассчитали собственные силы и долги растут, как снежный ком? Давайте изучим рекомендации специалистов.
Популярные стратегии по уменьшению долговой нагрузки
На самом деле, проблема в некотором смысле надуманная. Человеку, не сумевшему рассчитать свои финансовые возможности и вовремя отдать деньги, обычно не приходится заниматься управлением долгом. Он просто попадает в «черный список», и банки перестают давать ему кредиты, пока он не рассчитается с предыдущими долгами.
Учитывая всеобщую цифровизацию и обмен базами данных между банками, просто «пойти в другой банк и попросить там» обычно не получается. Особенно, если у человека есть всего одно жилье, несовершеннолетние дети и он уже где-то «засветился» как получатель социальной помощи. Банкам заранее понятно, что, к примеру, какая-нибудь «яжемать» будет бесконечно долго ходить по судам и доказывать, что ей все всегда должны, а отобрать единственное жилье у женщины с ребенком будет не только безнравственно с точки зрения морали, но и сложно.
Поэтому часто проблема накопления долгов решается «естественным путем» и ограничивается не такой уж большой суммой, которая определяется так называемой «долговой нагрузкой» [Финансовая культура, 2022]. Иногда все решается еще проще, и банки не дают кредит заведомо проблемным клиентам. Например, тем, кто принес справку о доходах, где единственным источником дохода значится зарплата судьи какого-то там суда.
Понятно, что наличие связей в судебной системе и высокая степень осведомленности о нюансах ее работы облегчает затягивание рассмотрения дела и уклонение от уплаты долга на протяжении бесконечно длительного времени. Рассчитывать на то, что у судьи проснется совесть, и он не воспользуется такой возможностью, было бы слишком оптимистично, поэтому банковские структуры предпочитают руководствоваться более практичными соображениями.
Однако далеко не у всех имеется такая «автоматическая страховка» от накопления долгов, и часто успешные, обладающие движимым и недвижимым имуществом, но не обладающие нужными знаниями люди становятся жертвами недобросовестных кредиторов. Есть случаи, когда банки буквально «заманивают» их в ловушку долгов, обещая все более и более выгодные условия по новым кредитам, а потом оказывается, что банку нужно отдать в 2-3 раза больше, чем у него взял.
Что делать, если вы попали в такую западню? На сегодняшний день специалисты называют пять основных способов снижения кредитной нагрузки [Р. Маркелов, 2020]. Вот эти способы:
- Реструктуризация.
- Рефинансирование.
- Ипотечные каникулы.
- Кредитные каникулы.
- Досрочное погашение: «Лавина» или «Снежный ком».
Теперь подробнее о каждом из вариантов.
Реструктуризация
Под реструктуризацией подразумевается изменение условий кредитного договора. Это могут быть платежные каникулы, когда заемщик вносит только проценты по долговым обязательствам, а от платежей по кредиту временно освобождается. Это может быть продление срока кредита с уменьшением размера ежемесячного платежа.
Как вариант, банк может изменить валюту кредита, воздержаться от штрафов, предложить какие-то еще льготные условия. Разумеется, во всех этих «благодеяниях» есть свои подводные камни. Например, при увеличении срока кредита с сохранением процентной ставки в конечном итоге заемщик переплачивает по кредиту гораздо больше относительно первоначальных условий, хотя и платит каждый месяц меньшую сумму, чем задумывалось изначально.
Рефинансирование
Под рефинансированием понимается заключение нового кредитного договора для полного либо частичного погашения ранее взятого кредита. Как правило, новый кредит оформляют на более мягких условиях, однако и тут нужно быть внимательным и заранее подсчитать, сколько вы платите сейчас, сколько вам осталось платить, сколько вы будете платить по новым условиям и т.д.
Небольшая подсказка от экспертов: рефинансирование имеет смысл, если процентные ставки по ипотеке отличаются на 1% и более, по потребительскому кредиту на 3% и больше. Тогда сопутствующие расходы «перекредитования» не съедят выгоду от разницы в процентных ставках по новому кредиту.
Ипотечные каникулы
Условия ипотечных каникул могут быть самые разные, от частичных платежей по процентам до полной отсрочки платежей. Правда, проценты в период каникул все равно начислять будут, но их нужно будет погасить после того, как будут внесены все плановые платежи.
На ипотечные каникулы можно рассчитывать, если сумма кредита не превышает определенной суммы, которая индивидуальна для каждого региона Российской Федерации.
Есть и другие ограничения. В частности, «ипотечное» жилье должно быть единственным, а материальные трудности нужно будет подтвердить документально. Это может быть официальный статус безработного, временная нетрудоспособность сроком от двух месяцев и более, инвалидность 1-й или 2-й группы.
Кредитные каникулы
Кредитные каникулы – это каникулы по различным кредитам, кроме ипотеки. Они доступны как для обычных граждан, так и для предпринимателей. Изначально они были предложены на фоне пандемии и последующего снижения доходов, которое нужно было подтвердить документально.
Ныне ситуация круто изменилась, и свои доходы граждане и бизнес теряют не из-за пандемии, а из-за санкций. Подробные разъяснения можно найти в материале «Как оформить кредитные каникулы, если вы потеряли доход из-за санкций» [Финансовая культура, 2022].
Досрочное погашение: «Лавина» или «Снежный ком»
Если ваш случай не подходит ни под одну из категорий, когда можно рассчитывать на поблажки, придется брать дело в свои руки, вспоминать про финансовую дисциплину и самоограничения и, как минимум, в течение какого-то времени перестать покупать вещи, без которых прямо сейчас можно обойтись. На сегодняшний день наиболее популярны две стратегии, направленные на досрочное погашение долга:
- Метод «Лавина» подразумевает срочное погашение самого дорогого кредита с максимальной процентной ставкой, затем самого дорого кредита из оставшихся, и так до тех пор, пока не будут погашены все долги.
- Метод «Снежный ком» подразумевает максимально быстрое погашение самого маленького по сумме кредита, потом самого маленького из оставшихся и так до тех пор, пока не доберетесь до самого большого кредита.
Спойлер: если вы предпочитаете метод «Снежный ком», суммарная переплата будет выше, чем при методе «Лавина».
Есть и еще один способ, как справиться с долгами – это объявить себя банкротом. Почему мы его не внесли в перечень стратегий по управлению долгами? Потому что эксперты настоятельно рекомендуют не злоупотреблять этим способом, который имеет множество ограничений, не предполагает «прощение» долга, как думают многие, зато предусматривает множество «пустых» расходов, таких как оплата работы финансового управляющего, почтовых услуг, услуг публикации о банкротстве и т.д. В итоге набегает круглая сумма, которую проще пустить на погашение долга и постепенно справиться с проблемой.
Это рекомендации отечественных российских экспертов по уменьшению долговой нагрузки. В особо тяжелых случаях вам может помочь специальная служба управления долгами, а именно Межрегиональная инспекция (МИ ФНС) России по управлению долгом.
Отдельная тема – это бракоразводные процессы и возникающие при этом споры относительно появившихся за время семейной жизни долгов. Тут нужно решать вопрос в индивидуальном порядке с учетом конкретной ситуации. Единых рекомендаций наподобие «что делать, если бывшая долги свои потребовала с вас», попросту не существует.
А вот что стоит рассмотреть подробнее, так это рекомендации зарубежных экспертов относительно стратегий управления долгом. Они не сводятся к набору технических действий с учетом текущего законодательства и особенностей вашей ситуации, а предлагают взглянуть на ситуацию шире с тем, чтобы больше в нее не попадать.
Как освоить искусство управления долгами?
Управление долгами – это больше, чем набор определенных действий, изучение нормативных актов и подписание каких-то бумаг. Это психология, которая позволяет справиться с возникшей проблемой и не повторять ошибок, за которые приходиться платить слишком дорого в прямом и переносном смыслах.
В этом плане весьма интересны рекомендации, которые дает Табата Рассел, сертифицированный мастер-коуч по трансформации в своей работе «Овладение стратегиями управления долгом для жизни без долгов» [T. Russell, 2023]. Вот что она рекомендует всем, кто столкнулся с этой проблемой:
- Изменить мышление – признать сложившуюся с долгами ситуацию без самоосуждения и чувства вины, понять, что это временный расклад, и начать формировать «образ мышления изобилия», когда вы сосредотачиваетесь на создании богатства и финансовой безопасности, а не на накоплении долгов.
- Разработать комплексный план погашения долга – начать нужно с перечня всех ваших долгов, включая их остатки, процентные ставки и минимальные ежемесячные платежи. Затем изучить возможности, которые предоставляет кредитор, либо же взять за основу одну из популярных стратегий: «Лавина» или «Снежный ком».
- Сократить необязательные расходы – это не навсегда, а только на время, необходимое для погашения долгов. Впрочем, часто оказывается, что без некоторых покупок можно легко обходиться и в дальнейшем.
- Увеличить доход – найти дополнительные источники заработка и использовать полученный доход для погашения долгов.
- Вести переговоры с кредиторами – большинство банков предпочитают получать частичные платежи, чем не получать совсем ничего, а потом еще бесконечно долго судиться, поэтому идут навстречу пожеланиям клиентов.
- Обратиться за профессиональной помощью – иногда дешевле обратиться за советом к финансовому консультанту, чем продолжать вливать деньги в «бездонную бочку долга». Возможно, консультант сможет подсказать какое-то нетривиальное решение.
По последнему пункту уточним, что в наших реалиях так называемые «финансовые консультанты» часто аффилированы с каким-нибудь банком, поэтому за небольшой откат смогут решить вашу проблему напрямую. Как правило, суммы по таким договоренностям вполне приемлемы и обычно выгодны, ибо сумма долга никогда не должна превышать стоимость услуг киллера. Это шутка, если что.
Немало полезных советов дает кредитный эксперт Том Курси в своей статье «Лучшие стратегии избавления от долгов: ваше окончательное руководство» [T. Coursey, 2023]. Под «окончательным руководством» подразумевается, что Курси собрал все возможные советы, как из области финансов, так и из области психологии, планирования и целеполагания. Часть советов мы уже разобрали, поэтому осветим их тезисно, а на некоторых остановимся чуть подробнее.
Топ-20 стратегий избавления от долгов:
- Оценить свое финансовое положение – составить список всех долгов с их процентными ставками и минимальными платежами, лучше в виде таблицы.
- Сформировать реалистичный бюджет – распределить расходы на основные и необязательные, отслеживать ежемесячные доходы и расходы, думать, где еще можно «ужаться» на некоторое время.
- Увеличить доход – помимо собственно денег дополнительный заработок даст чувство уверенности в том, что вы справитесь с ситуацией.
- Сократить расходы – например, закупать продукты оптом, чаще готовить дома и реже питаться нездоровой пищей в кафе и т.д.
- Расставить приоритеты в долгах – решить, какие долги вы будете гасить сначала, а какие чуть позже. За основу можно взять ранее рассмотренные стратегии «Лавина» и «Снежный ком».
- Составить план погашения долгов – отдельно по каждому долгу начиная с того, который вы решили погасить первым.
- Вести переговоры с кредиторами – интересоваться, что они могут предложить вам, задавать конкретные вопросы относительно возможности снижения процентных ставок, увеличения срока погашения долга и т.д.
- Рассмотреть возможность консолидации или рефинансирования долга – под консолидацией подразумевается объединение нескольких долгов с высокими процентами в один кредит с более низкой процентной ставкой.
- Создать «финансовую подушку безопасности» – такой резервный фонд не позволит в следующий раз накапливать долги при малейших непредвиденных расходах.
- Отслеживать прогресс – постоянно отмечать, как идет выполнение плана по погашению долгов и при необходимости корректировать план, бюджет, расходы и прочие компоненты стратегии управления долгами.
- Обратиться за помощью к финансовому консультанту – иногда это бывает выгодно.
- Использовать рекламные акции и предложения банка по переводу баланса – подразумевается перевод долга с высокой процентной ставкой на кредитную карту с более низкой или нулевой процентной ставкой, что может помочь вам сэкономить на выплате процентов и быстрее погасить долг, если комиссия за перевод не слишком высокая.
- Формировать хорошие финансовые привычки – учиться разумной экономии, инвестированию и избегать непродуманных покупок.
- Повышать финансовую грамотность – читать специальную литературу, следить за изменениями в законодательстве, внимательно читать часть банковского договора, написанную «мелким шрифтом».
- Создать поддерживающее окружение – подписаться на группы в соцсетях, где делятся полезным опытом выхода из сложных финансовых ситуаций.
- Поставить четкие финансовые цели – к какой дате вы желаете погасить долг, какая сумма нужна для «финансовой подушки безопасности» и т.д. Цели должны быть конкретными и измеримыми.
- Использовать финансовые инструменты – например, приложения для составления бюджета, отслеживания расходов, расчета платежей с определенной суммы по предложенным процентным ставкам в течение заданного периода.
- Избегать новых долгов – брать в долг следует только на развитие бизнеса и собственных возможностей для дальнейшего заработка, когда есть четкое понимание, как запланированное вложение поможет вам больше зарабатывать.
- Сосредоточиться на долгосрочном финансовом планировании – например, покупка движимого и недвижимого имущества, получение образования, отдых, спорт, досуг и прочее.
- Сохранять адаптивность и стрессоустойчивость – в жизни бывают разные ситуации, и финансовые проблемы совсем не повод для того, чтобы заработать еще и проблемы со здоровьем.
Это самое основное, что мы собирались вам сегодня рассказать про искусство управления долгами и стратегии по уменьшению долговой нагрузки. Мы желаем, чтобы никакие невзгоды не омрачали вашу жизнь. Мы напоминаем, что деньги должны украшать и облегчать вашу жизнь, а не отравлять ваше жалкое существование. Мы приглашаем вас на наши программы «Из мечты в цель» и «Лучшие техники самообразования». И еще у нас есть к вам вопрос по теме статьи:
