Быть финансово грамотным человеком не только в работе и бизнесе, но и в повседневной жизни очень важно, нужно и полезно. Одно из основных банковских правил говорит о том, что если в финансовых вопросах порядок, значит, и во всём порядок. Все мы зарабатываем и тратим деньги, иногда экономим, иногда планируем покупки. Но в большинстве случаев своими деньгами мы распоряжаемся, как придётся, руководствуясь лишь общими правилами, что нередко приводит к необходимости тратить накопления, если таковые имеются, занимать деньги или вообще брать кредиты. К этому можно добавить ещё и то, что по заверениям специалистов по финансам, из бюджета, ведению которого не уделяется должного внимания, «куда-то» (неизвестно только куда) регулярно исчезает около 20% средств. Какая же тут может идти речь о финансовой стабильности, не говоря уже о финансовой независимости?
На тему грамотного ведения бюджета сегодня написано огромное количество литературы, создано множество обучающих курсов, проводятся различные тренинги и семинары. Но, к сожалению, далеко не у каждого есть время (и деньги) на изучение соответствующих материалов и курсов. И согласитесь, как было бы хорошо, если бы можно было просто прочесть одну статью, в которой были бы кратко, грамотно и лаконично изложены основные принципы ведения и контроля личных финансов? Спешим вас поздравить – перед вами именно такая статья! И поверьте, после её прочтения, вести свой личный бюджет вам станет гораздо легче.
Несколько слов о бюджете
Итак, что такое бюджет? Бюджет – это документ (электронный или бумажный), в котором регулярно наглядно и детально отображаются все статьи доходов и расходов за конкретный период времени, т.е. все источники притока средств, все траты, а также какие-либо индивидуальные правила распоряжения финансами и личный финансовый план на будущее. Человеку, никогда серьёзно не занимавшемуся ведением бюджета, на первый взгляд это может показаться сложным процессом, требующим каких-то особенных знаний или навыков, огромного количества времени и т.д. На самом же деле в этом нет ничего сложного по той простой причине, что это всего лишь навык, которым просто нужно овладеть. Ведение бюджета включает в себя несколько базовых частей, которые со временем дополняются другими, приобретая черты более сложной системы. Но начинать всегда нужно с самого простого. Основными компонентами ведения личного бюджета являются:
- Учёт доходов и расходов
- Оптимизация расходов
- Планирование доходов и расходов
Запомните, что вести свой бюджет нужно именно в такой последовательности, т.к. каждый последующий пункт является логическим продолжением предыдущего. Рассмотрим каждый из них в отдельности.
Учёт доходов и расходов
Учёт доходов необходим для того чтобы, во-первых, вы чётко знали, откуда поступает в ваш кошелёк каждая копейка, а во-вторых, какая конкретно сумма является вашим ежемесячным доходом. Раз уж год состоит из 12 месяцев, а источник доходов подавляющего большинства людей – это заработная плата, то и дальше мы будем брать за «конкретный временной промежуток времени» один месяц.
Но если с доходами ситуация довольно проста: получил – записал, получил – записал и т.д., то с расходами дело обстоит несколько иначе.
Как уже было сказано, 20% заработка многих людей, не занимающихся своим бюджетом, «исчезает». Причём, это случается даже в тех случаях, когда кажется, что конкретно знаешь, на что тратишь деньги. А эта сумма могла бы быть использована с умом: потрачена на что-то существенное и действительно необходимое или отложена. «Вернуть» эти деньги можно, но пока вы не будете знать, куда они «исчезают», сделать этого вы не сможете. Это и есть первая причина, почему нужно вести учёт расходов. И делать это нужно ежедневно.
Заведите себе отдельный блокнот и всегда носите его с собой. Для начала тратьте деньги в привычном для себя режиме, как вы привыкли. Но все свои траты, даже если это 7,5 рублей за пирожное или 2 рубля за коробок спичек, обязательно фиксируйте. Разделите листы блокнота расходов на две части – «наименование покупки» и «сумма». Вверху листов проставляйте даты. Не категоризируйте покупки – сейчас это лишнее, просто записывайте их, т.к. вашей основной задачей является выработка у себя такой привычки и определение причины «исчезновения» денег. На память в этом вопросе тоже надеяться не стоит, т.к. уже на следующий день вы будете усердно вспоминать, на что потратились.
Еженедельно сверяйте оставшиеся деньги со своими заметками, чтобы проверить точность записей и их систематичность, а также, чтобы увидеть, есть ли в вашем списке то, от чего можно было бы отказаться без существенного ущерба для себя. Наверняка вы удивитесь, узнав, что такие вещи имеются. По истечению месяца посчитайте все такие траты и определите их общую сумму – так вы и получите необходимый результат, т.е. наконец-таки узнаете, куда регулярно тратится одна пятая всех ваших денег. Теперь можно впредь воздерживаться от подобных трат и направлять «найденные» деньги в другое русло.
Ко всему прочему, регулярные записи в блокноте после каждой покупки будут автоматически заставлять вас задумываться о целесообразности покупки, а значит, к своим расходам вы будете подходить более осознанно. Спустя 2-3 месяца такой практики, уже привыкнув к ней, вы можете разделить свои расходы на категории (питание, транспорт, коммунальные услуги, развлечения и т.д.).
Оптимизация расходов
Оптимизация расходов подразумевает рациональное использование средств. И это отнюдь не является экономией. Экономия – это отказ от того, что нравится, привычно и доставляет удовольствие, в пользу того, что необходимо, с целью сбережения средств. Оптимизацией же называется грамотное распределение личных финансовых потоков по всем статьям своих расходов без необходимости отказывать себе в чём-либо существенном. От чего-то, возможно, и придётся отказаться, но это будет настолько незначительным, что, по сути, будет даже неощутимо. Оптимизация расходов основывается на следующих принципах, которые очень важно уяснить:
- Не бывает статей расходов, которые не были бы важны для вас. Чтобы тратить меньше следует сокращать каждую статью пропорционально друг другу, т.е. вычитывать средства из каждой статьи в одинаковом процентном соотношении.
- Наибольшей оптимизации подлежат те статьи расходов, на которые уходит наибольшее количество средств из вашего бюджета, т.к. расходы по ним, скорее всего, можно сократить.
- Не нужно стремиться к покупкам вещей, разрекламированных как экономные, или оптовым закупкам. Психика человека устроена таким образом, что за счёт кажущейся дешевизны или предполагаемой скидки он будет неосознанно стремиться к тому, чтобы взять больше, а это означает, что и тратить он будет больше.
После того как вы точно узнаете ваши основные и реальные потребности и определите каким образом лучше всего оптимизировать расходы, можно приступать к распределению средств по целям и временным промежуткам. Например, получив зарплату, отложите часть денег на основные расходы (обязательные платежи), другую часть (пусть даже совсем небольшую) оставьте как накопления, а оставшуюся сумму разделите на четыре недели, из которых состоит месяц. Эти четыре части отделите друг от друга, разложив, к примеру, по конвертам. Каждый новый конверт открывайте только накануне грядущей недели. Чем меньше в каждом из этих конвертов будет денег, тем более вы будете дисциплинированы и рациональны в своих расходах. И ещё один полезный совет: чем больше вы склонны к необдуманным покупкам, тем меньше денег рекомендуется иметь при себе в течение дня.
Вышеизложенная практика на самом деле очень эффективна. Если вы будете придерживаться её хотя бы полгода, вы научитесь сохранять приличные суммы денег, а также выработаете у себя полезную привычку тратить деньги только на то, что действительно необходимо, при этом не только не ухудшив, но и улучшив качество своей жизни.
Финансовое планирование
Любое планирование — это существенная составляющая успеха в любой сфере жизни, т.к. позволяет не только разделить процесс достижения цели на несколько важных этапов, но и увидеть новые возможности. Финансовое планирование – залог материального благополучия, наличия «подушки безопасности» в непредвиденных жизненных ситуациях, возможность достичь многих материальных целей, и даже стать финансово независимым человеком.
Финансовые (и любые другие) планы подразделяются, как правило, на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 3 лет) и долгосрочные (от 3 лет и более). Соответственно, и планировать нужно по нарастающей. Во-первых, достижение целей – это процесс поэтапный, в котором реализация среднесрочных или долгосрочных планов может зависеть от краткосрочных или среднесрочных. И, во-вторых, всегда существует определённый рубеж, преодолеть который в настоящее время мы не можем. К тому же, имеют место быть некоторые обстоятельства, повлиять на которые невозможно (инфляция, внезапное сокращение на работе, непредвиденные необходимые траты и т.п.).
Чтобы иметь возможность быть готовым, если уж не ко всему, то ко многому, нужно иметь чёткое представление о том, что вы будете делать в той или иной ситуации, а также разработать свою стратегию по достижению целей. Всё это и включает в себя финансовое планирование.
Лучшим временем для приведения в порядок своего бюджета и планирования является начало года. Но, конечно же, ждать его наступления ни в коем случае не нужно. Приступайте к делу сразу же: определяйте свои цели, просчитывайте действия, ищите новые возможности и варианты. Это станет вашим первым шагом к процветанию и финансовому благополучию.
Заключая, лишь хочется добавить, что всегда нужно помнить о том, что грамотное отношение к своему бюджету должно стать частью образа жизни, стимулом к профессиональному, карьерному и личностному росту; навыком, который сделает достаток вашим верным спутником и гарантом уверенности в любой жизненной ситуации. Об этом говорят все успешные, обеспеченные и финансово независимые люди. И чтобы стать одним из них, нужно наконец-то заняться своим личным бюджетом. И мы желаем вам в этом скорейших успехов и удачи!
А знаете ли вы ещё какие-нибудь эффективные способы ведения личного бюджета? Мы будем рады вашим рекомендациям, советам и комментариям!
