«Денег нет, но вы держитесь». Наверное, только ленивый до сих пор не сыронизировал по поводу этого «гениального» совета одного видного политика. Однако следует признать, что толика здравого смысла в этой рекомендации имеется.
Если денег нет у государства, работодателя или Пенсионного фонда, это вовсе не значит, что денег не должно быть у вас. А если у вас есть деньги, тогда вам в принципе может быть достаточно длительное время все равно, есть деньги у государства или нет, и будет ли государство сильно делиться с вами, если деньги вдруг появятся.
Получить знания и навыки, которые можно монетизировать, вы сможете на нашей программе «Лучшие техники самообразования». Впрочем, подкопить денег можно и работая на обычной работе с 9 до 18 часов. Тогда и у вас появится финансовая подушка безопасности, которая подстрахует вас от ситуаций, когда у государства денег нет, а инфляция, наоборот, есть, и когда появится следующий доход, не вполне понятно.
Что такое финансовая подушка безопасности?
Большинство из нас примерно представляет себе, что такое финансовая подушка безопасности для семьи и для себя лично. Для кого-то это деньги «на черный день», для кого-то заначка «на всякий случай», а кто-то делает финансовый запас на случай непредвиденных обстоятельств.
К слову, лучше использовать формулировку «на всякий случай» или еще какую-то нейтрально-позитивную. Многие психологи категорически не советуют говорить «на черный день», потому что мысли материальны, и «черный день» не заставит себя ждать, раз уж вы к нему так хорошо подготовились [Е. Попов, 2021].
Для многих это слегка затруднительно, потому что сам термин пришел к нам из автомобильной промышленности, и в нем изначально заложена ориентация на несчастный случай. В автомобиле «подушка безопасности» срабатывает в случае аварии и смягчает удар, позволяя избежать гибели и облегчая степень тяжести возможных травм.
Таким образом, авария – это и есть тот самый «черный день», когда может понадобиться «подушка безопасности», и никаких «светлых» и позитивных аналогий на этот случай не придумаешь.
Однако жизнь намного богаче на возможные события, нежели поездка за рулем, поэтому нам никто не мешает быть хозяевами собственных мыслей и настроиться на позитивный лад.
Как настроиться, когда все эксперты в один голос твердят, что финансовая подушка безопасности нужна для экстремальных обстоятельств вроде потери работы, тяжелой болезни, автомобильной аварии, срочного ремонта, организации похорон? Вполне достаточно для всего вышеперечисленного использовать определение «непредвиденные обстоятельства».
Мы реально не можем предвидеть, когда заболеет или умрет кто-то из близких, какая болезнь настигнет нас самих в ближайшем будущем, когда в наше авто въедет какой-нибудь нетрезвый водитель, и случится ли это когда-нибудь в принципе.
Аналогичным образом мы не можем знать, когда произойдет очередной кризис, который отправит «под нож» очередную отрасль народного хозяйства, а вы попадете под сокращение и останетесь без работы, потому что ваша работа была связана именно с этой отраслью.
«Единственное», к чему нужно быть всегда готовым в нашей стране, – это ко всему. Поэтому не нужно называть все эти не самые комфортные события словами «черный день». Это просто жизнь, и, судя по всему, все больше россиян это начинают понимать.
Аналитики делают вывод, что финансовая грамотность наших граждан повышается. Так, если в 2018 году индекс финансовой грамотности россиян составил 12,12 баллоа, то в первой половине 2022 года он уже был на уровне 12,57 баллов [НАФИ, 2022].
Останавливаться на нюансах термина «индекс финансовой грамотности» не будем, а желающие могут ознакомиться с методикой подсчета, прочитав статью «Финансовая грамотность россиян растет последние 4 года на фоне социально-экономических вызовов» [НАФИ, 2022].
Тренд просматривается и на основе других показателей. Например, на основе результатов социологических опросов. В 2021 году 35% россиян заявили, что имеют финансовую подушку безопасности, а у 65% таковой, с их слов, не было [Ромир, 2021].
В мае 2022 года аналогичный опрос дал иные результаты: наличием сбережений «похвастались» уже 53% россиян, и лишь 47% сказали, что сбережений не имеют [Ромир, 2022]. Так что финансовая подушка безопасности и финансовая грамотность – это понятия взаимосвязанные.
В этом контексте интересно и то, на какой отрезок времени хватит накопленных денег по субъективной оценке владельцев сбережений. Оценки среди опрошенных распределились следующим образом:
- 39% – до 3 месяцев.
- 25% – от 3 до 6 месяцев.
- 25% – на полгода-год.
- 11% – более чем на год.
Уточним, что мониторинг шел на протяжении 12 недель 2022 года, и показатели для каждого замера немного различались. Мы ориентируемся на финальные показатели мониторинга [Ромир, 2022]. И тут мы подходим к самому интересному: какой должна быть финансовая подушка безопасности, в каком размере, в какой валюте?
Финансовая подушка безопасности: размер имеет значение!
Итак, подушка безопасности финансовая: сколько нужно денег, чтобы чувствовать себя в относительной финансовой безопасности? Большинство экспертов считают, что размер финансовой подушки безопасности должен составлять сумму, равную вашим стабильным доходам минимум за 3 месяца [BCS-Express, 2022].
Можно встретить мнение, суть которого вкратце сводится к тому, что «чем больше, тем лучше», и финансовая подушка безопасности должна составлять 6, 12 или даже 24 дохода за месяц [finuslugi, 2019].
Есть и альтернативные рекомендации отталкиваться не от дохода, а от расходов. Например, студенту или вчерашнему выпускнику вуза могут «подбрасывать» деньги родители. Кто-то может оформить потребительский кредит и «ни в чем себе не отказывать». На ком-то «висит» ипотека, и платить нужно энную сумму каждый месяц независимо от доходов, зачастую влезая в долги. Эти категории граждан тратят однозначно больше, чем зарабатывают в данный момент.
Эксперты, пропагандирующие альтернативный подход, считают оптимальным вариантом сумму, равную расходам за 5 месяцев [vc.ru, 2021]. Причем лучше, если удастся подсчитать и просуммировать именно расходы за период в 5 месяцев, а не просто расходы за один месяц умножить на 5.
Многие важные и необходимые траты возникают с периодичностью раз в полгода, а при подсчете расходов за один отдельно взятый месяц вы их можете попросту упустить из вида. Например, «переобуть» машину с зимней резины на летнюю или наоборот, слетать на недельку в Турцию или Египет, купить свежую пару обуви на зиму или осень, оплатить абонемент в спортзал на полгода по акции со скидкой.
Может, кому-то эти расходы покажутся излишними. Однако если вы будете ориентироваться на свой привычный образ жизни и формировать финансовую подушку безопасности, исходя из комфортного лично для вас варианта, вы будете чувствовать себя намного увереннее, зная, что вы еще 5 месяцев можете жить, как привыкли, сосредоточившись на решении проблемы, которая привела к снижению доходов.
Сумма сбережений, превышающая расходы за 5 месяцев, как полагают эксперты, будет «расхолаживать» и мешать оперативно решать проблему, приведшую к форс-мажору. Например, быстрее искать работу, чтобы возобновить источник доходов.
Как видим, никто из экспертов не называет какой-то определенной суммы в абсолютном исчислении. А вот какую минимальную сумму считают финансовой подушкой россияне? Для того, чтобы понять это, вернемся к материалам опроса за 2021 год [Ромир, 2021]. Голоса опрошенных распределились так:
- 4% – до 20 тысяч рублей.
- 9% – от 20 до 40 тысяч рублей.
- 14% – от 40 до 60 тысяч рублей.
- 20% – от 60 до 100 тысяч рублей.
- 21% – от 100 до 200 тысяч рублей.
- 31% – более 200 тысяч рублей.
- 1% – другие варианты.
Мы взяли материалы за 2021 год потому, что тогда курс доллара был относительно стабилен и колебался в течение года примерно в пределах 72-76 рублей за доллар [Mainfin, 2021]. «Привязаться» к доллару и понять, сколько же нужно россиянам для финансовой безопасности в долларовом эквиваленте, в этом случае будет проще.
В какой валюте формировать финансовую подушку безопасности? Эксперты советуют делать определенный запас денег в той валюте, в которой он вам может понадобиться с наибольшей вероятностью [LEVEL ONE, 2021]. Если вы живете в России, нужно обязательно иметь финансовый резерв в российских рублях.
Для защиты накоплений стоит часть сбережений диверсифицировать и, что называется, «распределить риски». Например, часть резерва держать в долларах или евро наличными, часть на карточке, часть на депозитах в разных банках, часть вложить в облигации федерального займа.
Можно ли считать депозиты и облигации федерального займа надежным вложением средств? Мы понимаем, что рекомендации многих экспертов могут быть ангажированы в зависимости от того, где они работают и у кого получают зарплату. Однако правда жизни такова, что в наших реалиях лучше «разложить яйца по разным корзинам», и держать деньги не только в разных валютах, но еще и в разных банках. Тогда, если один какой-то банк «лопнет», вы не потеряете сразу все сбережения.
Почему в таком случае нельзя всю финансовую подушку безопасности перевести в доллары и держать под обычной подушкой у себя дома? Во-первых, в наших реалиях курс доллара – дело непредсказуемое. Когда-то за него давали не только 66 копеек, но и реальный срок тюремного заключения, и не факт, что эти времена остались исключительно в прошлом. Во-вторых, пожары, грабежи и наводнения никто не отменял, и тогда наличные накопления можно потерять вместе с остальным имуществом.
В общем, вам решать, как будет выглядеть ваша личная финансовая подушка безопасности. А мы поговорим о том, как ее сформировать.
Как создать финансовую подушку безопасности?
Итак, как сформировать подушку финансовой безопасности? Где взять эту сумму, равную расходам за 5 месяцев, доходам за 3, 6 или любое другое количество месяцев, которое покажется для вас приемлемым? Для начала нужно подсчитать, какая персонально вам нужна подушка безопасности финансовая, сколько денег нужно накопить, чтобы вам стало спокойнее на душе.
Как определить для себя размер финансовой подушки безопасности?
Если у вас фиксированный оклад и вы решили использовать методику подсчета «от доходов», ваша задача максимально проста: перемножить сумму, получаемую на руки каждый месяц, на количество месяцев, которое вы определили для себя как ориентир для накоплений. Если зарплата зависит от выработки, можно усреднить подсчеты или просто просуммировать, сколько вы получили за последние 3, 6 или 12 месяцев.
Если вы берете за основу подход «от расходов», тогда вам нужно подсчитать свои расходы за 5-6 месяцев. Как считать? Для начала стоит учесть обязательные расходы, которые «кочуют» из месяца в месяц:
- Продукты питания.
- Коммунальные платежи.
- Лекарства, принимаемые на постоянной основе.
- Медицинские обследования и услуги, в которых есть регулярная необходимость.
- Аренда квартиры, если вы снимаете жилье.
- Оплата процентов по кредитам, если у вас есть кредиты.
- Оплата за учебу детей, если они учатся на контракте.
- Товары бытового назначения (моющие средства, туалетная бумага и прочее).
- Социальные траты, отдых, развлечения (подарки друзьям и родственникам на день рождения, билеты в кино и на концерты, походы с детьми в парки аттракционов и т.п.)
Затем следует подсчитать расходы, возникающие с периодичностью раз в квартал или раз в полгода:
- Одежда и обувь на сезон.
- Техническое обслуживание автомобиля.
- Отпуск, поездки и путешествия.
Это примерный перечень расходов. Возможно, у вас добавится что-то свое, если у вас есть, к примеру, хобби, требующее вложений (покупка красок для рисования, спортивной одежды для тренировок, новых струн для гитары или скрипки). Когда вы убедились, что учли все расходы за 5-6 месяцев, это и будет та самая сумма, которую финансовая подушка безопасности должна составлять лично для вас.
Где взять деньги на финансовую подушку безопасности?
Далее шаг второй и гораздо более важный: где взять искомую сумму денег? Оптимальный вариант – откладывать из зарплаты и прочих доходов все, что превышает сумму расходов за месяц. Что, если ваши расходы заметно выше ваших расходов, и вы хронически не вылезаете из долгов, которые берете для того, чтобы отдать предыдущий долг? Тут бы вам помог наш бесплатный курс «Финансовая грамотность». А пока расскажем, как накопить средства, не слишком стесняя себя в повседневной жизни.
Метод 5%
Мы начнем не с советов мега-супермодных экспертов, а почитаем, что советуют обычные люди. Как водится, часть советов «вертится» вокруг банальностей «четко планировать бюджет» и «не брать кредиты без острой необходимости», часть советчиков скатывается в разудалое «один раз живем, зачем что-то копить». Среди потока рекомендаций успела «затесаться» весьма экзотическая: «надо смотреть вашу матрицу».
Из заслуживающего внимания можно выделить рекомендацию усилием воли сократить свои траты на 5% в месяц. Просто представить, что у вас нет этой суммы денег, составляющей 5% зарплаты. Народная мудрость уверяет, что человек в этой ситуации точно как-то выкрутится, а скорее всего, даже не заметит, что у него в распоряжении в этом месяце было на 5% меньше денег, чем обычно. В большинстве случаев просто не купит какую-нибудь ерунду, которая как раз и съедает наши деньги по чуть-чуть.
В принципе, нечто подобное предлагают и многие эксперты. Правда, они советуют не останавливаться на 5%, а откладывать хотя бы 10% доходов, а лучше даже больше [finuslugi, 2019]. В общем-то, кто бы спорил, что это лучше, однако следует понимать, что далеко не все люди могут сделать даже первый шаг к созданию «финансового неприкосновенного запаса». И вот 5% могли бы стать тем самым первым шагом, который не слишком повлияет на привычный образ жизни и привычные траты.
Самое главное, на чем настаивают эксперты, – это то, что откладывать деньги нужно регулярно, минимум раз в месяц, без отговорок и оправданий на тему «почему нет». Исключение составляют форс-мажорные обстоятельства вроде потери работы, тяжелой болезни и прочего, ради чего, собственно, и создается финансовая подушка безопасности.
Что делать, если даже эти мелкие незначительные цифры вроде 5% или 10% от минимальной заработной платы катастрофичны для вас? Возможно, вам следует пересмотреть структуру своих трат и расходов. Так, при наличии долгов по кредитам важно, по каким ставкам вы платите, высоким или низким. Если не предусмотрено санкций за досрочное погашение кредита по высокой ставке, в первую очередь следует погасить кредиты, которые вы оплачиваете по высоким ставкам [Н. Низамова, 2022].
Кроме того, можно поискать, где предлагают кэшбэки по картам, и обзавестись таким картами. А еще изучить такой вопрос, как налоговый вычет за лечение, обучение и при покупке квартиры, если у вас есть какие-то из этих расходов.
Налоговый вычет – статьи и инструкции:
- «Как получить налоговый вычет при покупке квартиры» [РБК, 2022].
- «Налоговый вычет за обучение в 2022 году: как получить и каков его размер» [РИА «Новости», 2022].
- «Налоговый вычет за лечение в 2022 году» [КП, 2022].
Это советы отечественных экспертов по финансам. А что же нам советуют зарубежные консультанты? Давайте изучим и зарубежный опыт тоже.
Метод 50/30/20
Этот метод разработала Алекса фон Тобель, психолог и финансовый коуч [D. Schawbel, 2014]. Его сущность состоит в том, что половину своих доходов следует пустить на основные потребности (еда, лекарства, коммуналка и прочее), 30% оставить на не самые основные, но важные для вас потребности (отдых, развлечения, хобби), а оставшиеся 20% откладывать.
Все ли граждане нашей страны могут позволить себе тратить 30% зарплаты на хобби и прочие радости жизни, вопрос открытый, но мы сразу предупредили, что это опыт зарубежный, американский и европейский, где люди традиционно живут вроде как немножко лучше, чем в России.
«Сначала платить себе»
Этот подход предложил Наполеон Хилл и описал его в своей книге «Думай и богатей» [Н. Хилл, 2006]. Итак, нужно сначала откладывать часть дохода, а уже потом думать, как потратить все остальное.
Тут не самое главное, сколько именно вы будете откладывать: 5% или 15% процентов от дохода, или просто какую-то фиксированную сумму раз в месяц. Важнее, чтобы такой подход стал системой, и вы при любом распределении доходов начинали с себя и формирования собственных финансовых запасов.
Метод «6 кувшинов»
Метод «6 кувшинов» описал Харв Экер в своей книге «Думай как миллионер» [Х. Экер, 2015]. Основной посыл в том, чтобы каждый свой доход распределять в строго определенных пропорциях. Автор предлагает зарезервировать 55% на основные потребности, 10% на отдых, развлечения и хобби, еще по 10% на образование, дорогостоящие покупки и инвестиции, а оставшиеся 5% смело тратить на подарки и прочие «социальные расходы».
Деньги нельзя перекладывать из условного кувшина инвестиций в условный кувшин основных потребностей. Кстати, инвестиции – это как раз тот вариант, в котором автор книги советует делать накопления.
Насколько это актуально и безопасно в условиях нашей страны, вопрос отдельный, но взять на заметку эти рекомендации стоит. Вдруг представится возможность поработать за рубежом где-нибудь в США или странах Западной Европы, а у вас уже готовая наработка, как создать для себя финансовую подушку безопасности в тамошних условиях.
Метод «5050»
Метод «5050» напоминает, скорее, игру, нежели серьезный финансовый инструмент. Но если накоплений нет «ни копья», и подступиться к этой теме вы никак не можете, попробовать стоит. Это метод-инструкция, как накопить 5050 рублей за 100 дней.
В основе метода лежит расчет, выполненный математиком Карлом Гауссом (1777-1855). Согласно его расчетам, если сложить 1+2, потом к этой сумме прибавить 3, затем к следующей сумме приплюсовать 4 и так со всеми значениями до 100, то получится 5050.
Основываясь на данной закономерности и ежедневно откладывая на 1 рубль больше, чем днем ранее, вы за 100 дней накопите сумму в 5050 рублей. Для желающих играть «по-взрослому» можно посоветовать начать с суммы в 10 раз большей, т.е. с 10 рублей, и потом добавлять по 20, 30, 40, 50 и далее до 1000 рублей. Кстати, это даже удобнее, т.к. будет меньше проблем с поиском мелочи.
Можно откладывать не по возрастающей, а, к примеру, сколько можете, но так, чтобы сумма ни разу не повторилась. Для этого берете таблицу с числами от 1 до 100, и каждый день вычеркиваете ту цифру, которой соответствует сегодняшнее вложение средств. Таблицы с числами от 1 до 100 можно найти на «родительских» сайтах в разделе с рекомендациями, как научить детей счету [maylohack, 2021].
Теперь давайте подытожим все вышесказанное.
Методы и способы создания финансовой подушки безопасности:
- Метод 5%.
- Метод 50/30/20.
- Метод «Сначала платить себе».
- Метод «6 кувшинов».
- Метод «5050».
Уточним, что можно откладывать как определенный процент от дохода, так и фиксированную сумму каждый месяц. Это кому как удобнее. Для того, чтобы ускорить процесс накопления, тоже можно принять меры:
- Сократить расходы и не покупать ерунду, без которой прямо сейчас вполне можно обойтись.
- Обзавестись картами с кэшбэком.
- Попытаться получить налоговый вычет, если вы потратились на лечение, обучение или покупку квартиры.
- Постараться скорее расплатиться с кредитами, которые вы платите по высоким ставкам.
Мы желаем, чтобы у вас все получилось, и вы всегда чувствовали себя в безопасности. Мы напоминаем, что ждем вас на нашей программе «Лучшие техники самообразования», и просим вас ответить на вопрос по теме статьи:
