«Денег нет, но вы держитесь». Ставшая мемом фраза известного российского политика с годами лишь набирает актуальность, потому что кризисных ситуаций становится все больше, возможностей для заработка все меньше, сбережения в таких условиях неизбежно тают, и конца-края всему этому не видно.
Может ли что-то измениться в ближайшее время в масштабах страны, невзирая на ситуацию в мире? Это вопрос к тем, кто управляет госбюджетом РФ. Могут ли на него ответить те, кто управляет федеральным бюджетом? Думается, что без учета общемировых тенденций от отдельной страны вряд ли что-то зависит на все 100%.
Значит ли это, что мы никак не можем повлиять на наше благосостояние? Вовсе нет, потому что мы можем и должны управлять личным бюджетом так, чтобы закрывать свои потребности. Как правильно управлять своим бюджетом так, чтобы на все хватало? Именно об этом и пойдет речь в нашей статье.
Больше о том, как достичь в этой жизни всего, чего вам хочется, вы узнаете на нашей программе «Из мечты в цель». Научиться чему угодно вы сможете, если пройдете нашу программу «Лучшие техники самообразования». А мы переходим к нашей теме «Как управлять своим бюджетом».
Что значит «свой бюджет»?
Для начала давайте уточним базовые понятия, которые мы будем сегодня использовать. Личный или семейный бюджет – это инструмент финансового планирования, который помогает управлять финансами и контролировать расходы. В бюджете отражаются все доходы, расходы, долги и сбережения человека или семьи за определенный период времени, чаще всего за месяц или год.
Основные компоненты личного бюджета:
- Доходы – все источники денежных поступлений, такие как зарплата, дивиденды, проценты по банковским вкладам и другие.
- Расходы – все, на что вы тратите деньги. Например, коммунальные услуги, продукты, одежда, обувь, транспорт, развлечения и прочее.
- Сбережения – часть доходов, отложенная «про запас» на случай неожиданных событий или для достижения финансовых целей.
- Долги – ипотека, кредиты, взятые взаймы у частных лиц деньги. Проще говоря, все, что вы должны банку, друзьям, знакомым, бюджету управляющей компании ТСЖ и прочим.
Для чего нужен личный бюджет:
- Планировать финансовые цели – создание финансовой подушки безопасности, покупка жилья, образование, инвестирование, что-либо еще на ваше усмотрение.
- Контролировать расходы – видеть, куда идут ваши деньги, и принимать решения о том, как оптимизировать траты.
- Избегать долгов – проще говоря, избегать превышения расходов над доходами и, как следствие, минимизировать долги, если таковые есть.
- Обеспечивать финансовую стабильность – четкое понимание того, что у вас есть и сколько вы должны, обеспечивает относительную предсказуемость трат.
- Принимать обоснованные финансовые решения – анализ бюджета помогает принимать осознанные решения о расходах, инвестициях, сбережениях, поиске новых источников дохода и т.д.
Личный бюджет является мощным инструментом для достижения финансовых целей и управления денежными ресурсами. Поэтому давайте разбираться, как управлять семейным бюджетом в современном обществе в нынешних обстоятельствах или как управлять личным бюджетом, если вы пока не обзавелись семьей.
Еще раз уточним, что в нашей статье пойдет речь исключительно о личных финансах, и мы не планируем затрагивать глобальные вопросы типа «Кто управляет ликвидностью единого счета бюджета РФ?» или касаться того, как формируется бюджет доходов и расходов управляющей организации в сфере инвестиций.
Как управлять бюджетом?
На самом деле, принципы управления личным и семейным бюджетом совпадают, а различаются только статьи расходов, которые для семьи в сумме всегда больше, чем для одного человека. С другой стороны, если пересчитать, сколько реально нужно на семейного или живущего самостоятельно человека, мы увидим, что семейная жизнь – это не так уж накладно.
Так, если в семье из трех человек один холодильник, один телевизор, одна плита и одна стиральная машинка, то и живущему самостоятельно это все нужно, но для себя одного. В этом смысле люди, которые не торопятся с семейной жизнью, экономике очень выгодны, потому что, в конечном счете, тратят больше, покупая себе одному то, что другие покупают на двоих, троих а то и четверых.
Так что материалы, посвященные планированию личных финансов, вполне подходят семейным людям, а финансовые рекомендации для семей с детьми могут оказаться полезными и холостякам со стажем. Как, например, книга, которую написала финансовый консультант Юлия Сахаровская «Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом» [Ю. Сахаровская, 2020]. Эта книга точно будет полезна и семейным, и несемейным гражданам.
Сразу скажем, что книга ориентирована на так называемый «средний класс» – людей, которые стремятся купить новую просторную квартиру или загородный дом, приобрести автомобиль для каждого члена семьи и регулярно его «обновлять», отдыхать не только в Турции, но и на более дорогих экзотических курортах, и заранее думать о пенсионных накоплениях.
Видимо, предполагается, что расходы на покупку продуктов и новых гаджетов у потенциальных читателей этой книги не вызывают финансовых затруднений. Стоит ли читать ее тем, кто экономит на мясе и колбасе и выбирает телефон подешевле, мы не знаем. Но вполне возможно, что знакомство с доступными в России предложениями банков и возможностями экономии на кредитах и курортах подскажут какие-то решения, позволяющие выйти из режима тотальной экономии и перейти в режим нормального потребления и создания «финансовой подушки безопасности».
Мы же сегодня сосредоточимся на универсальных советах, которые могут применять все и получить результат лучший, чем есть сейчас. Проще говоря, азы финансовой грамотности позволят сделать шаг за пределы бедности и нехваток тем, кто никак не может вырваться из порочного круга маленьких доходов и больших расходов. И позволят разумнее распоряжаться пока что стабильными денежными поступлениями тем, кто еще не ощутил на себе влияние турбулентных процессов в экономике в полной мере и полагает, что лично у него денег всегда будет много.
Нам в помощь статья «Как управлять личными финансами, чтобы сберечь деньги и нервы» [А. Раксина, 2020]. И для начала перечислим основные рекомендации по управлению личным бюджетом.
Топ-10 советов по управлению своим бюджетом:
- Начать вести личный бюджет.
- Тратить меньше, чем зарабатываете.
- Оптимизировать расходы.
- Расставить приоритеты.
- Начать копить.
- Использовать правило 50/20/30.
- Избавиться от долгов и кредитов.
- Минимизировать риски.
- Найти новые источники доходов.
- Повышать уровень собственной финансовой грамотности.
А теперь разберем каждую рекомендацию более подробно.
Как начать вести личный бюджет?
Для того чтобы чем-то управлять, нужно это «что-то» иметь. Для того чтобы управлять бюджетом, нужно, как минимум, его наглядно представлять. Мы уже разобрались, из каких компонентов состоит бюджет, поэтому вам остается записать свои доходы, расходы, долги и сбережения. Бюджет доходов и расходов позволяет управлять текущими финансами, а представление о количестве накопленных долгов и сбережений позволяет оценить, насколько стабильно ваше финансовое положение.
Для полноты картины следует разбить все расходы на постоянные и переменные. Так, покупка продуктов и лекарств для приема на постоянной основе, оплата коммунальных услуг и транспорта – это постоянные расходы. Замена летней резины автомобиля на зимнюю и наоборот происходит дважды в год, а поездка на курорт – раз в год. Разумеется, это примерный расклад. Кто-то поставил всесезонные шины и больше «не парится», а кто-то ездит отдыхать дважды в год и каждый сезон обновляет гардероб.
И тем, и другим нужно понимать, сколько денег и на что у них уходит. Только так можно заложить основу для будущего управления бюджетом. Кстати, по данным Аналитического центра НАФИ в 2023 году порядка 65% россиян ведут личный или семейный бюджет [НАФИ, 2023]. В 2020 году по данным того же центра бюджет вели чуть более половины россиян [НАФИ, 2020]. Большинство из них предпочитали и предпочитают вести бюджет «в уме», однако тех, кто записывает данные на бумажный носитель или фиксирует в цифровой среде, становится все больше.
Как тратить меньше, чем зарабатываете?
На самом деле, все не так просто, как кажется. В нашей субкультуре всегда считалось нормой «перехватить деньжат» до зарплаты у знакомых. А с ростом кредитования, когда еще недавно кредит можно было запросто взять даже на покупку электрочайника, многие и вовсе перестали думать о том, сколько они тратят и как это соотносится с их доходами.
В большинстве случаев кредит – это отличный способ переплатить за товар в полтора-два раза, а то и больше, хотя исключения, конечно, есть. В принципе, кредит оправдан только в случае крупных покупок, когда квартира, машина или оборудование для бизнеса нужно прямо сейчас, а средств для покупки не хватает.
Тут все логично: чем раньше ваш бизнес начнет работать, тем больше вы заработаете, погасите кредит и будете работать на прибыль. Просто копить на оборудование бессмысленно, потому что может измениться рыночная конъюнктура и намеченный бизнес потеряет актуальность. Во всех остальных случаях следует много раз подумать прежде, чем ввязываться в долговую кабалу.
Так как же тратить меньше, чем зарабатываете? Как минимум, начать планировать каждую покупку и перестать покупать ерунду, без которой можно легко обойтись, а то и вовсе найти среди залежей позабытых вещей на антресолях. Например, новый комплект полотенец, всего пару раз использованную дорожную сумку, кучу свитеров и футболок, которые вы почему-либо не начали носить сразу после покупки, но в шкафу они отлично сохранились.
Следует избегать спонтанных приобретений и делать паузу между возникшим желанием купить и собственно покупкой. Это отнюдь не призыв к аскетизму, и из этого правила могут быть исключения. Например, если есть возможность недорого взять хорошую гитару или велосипед, который давно хотелось, нужно брать, коль скоро это реально может украсить ваш досуг, принести положительные эмоции и «свежую порцию здоровья».
Как оптимизировать расходы?
Оптимизация расходов – это еще один шаг к тому, чтобы тратить меньше, чем зарабатываете. И в принципе избегать ненужных трат. Составляя личный бюджет, вы уже разбили все расходы на постоянные и переменные. И знаете, сколько у вас уходит на еду, транспорт, коммуналку и т.д. На самом деле, все это можно оптимизировать.
Какие расходы можно оптимизировать:
- Покупка продуктов – отслеживать акции и скидки, делать покупки на оптовых рынках, воздержаться от фаст-фуда, который вреден для здоровья и к тому же дороже стоит.
- Покупка предметов первой необходимости – мыло, шампунь, стиральный порошок и прочее можно покупать с запасом по скидкам, которые во многих торговых сетях имеют цикличный характер и повторяются каждые пару месяцев. Часто один и тот же товар можно купить через интернет-магазин дешевле, чем если ходить между полками и выбирать «вживую».
- Общественный транспорт – иногда взять такси вскладчину на четырех человек обходится каждому дешевле, чем ездить на работу или в университет автобусом. Вариант идеален для живущих в общежитии, когда конечный и начальный пункт маршрута к началу и по окончании занятий либо смены совпадает в обе стороны.
- Коммунальные услуги – есть смысл поставить счетчики на воду, если вы редко бываете дома, на газ, если вы мало готовите, на отопление, если наружные стены хорошо утеплены и вы ползимы «отапливаете улицу», открывая окно, потому что жарко.
Кроме того, стоит пересмотреть страховые полисы и убедиться, что у вас оптимальный тариф, либо перейти на таковой и не переплачивать. А еще посмотреть, насколько сильно вам нужны платные подписки на всевозможные сервисы и точно ли вы ими пользуетесь. Часто люди платят за такое просто по инерции.
Как расставить приоритеты?
Вопрос о приоритетах редко возникает, когда случилось нечто экстраординарное. Например, человеку нужна срочная операция или срочный ремонт из-за прорвавшейся трубы отопления. Наиболее обязательные считают приоритетом вовремя платить процент по кредиту и вовремя отдавать долги, если пообещали.
Во всех остальных случаях люди о приоритетах задумываются редко. Вот и получается, что накопить на новый телевизор или ноутбук никак не получается, и приходится брать кредит, обрекая себя на переплату. А все потому, что опять попалась мега-супер-пупер-косметика на основе пчелиной пыльцы от пчел особого вида, обитающего исключительно в экологически чистых районах. Или шикарная удочка, которая встанет в ряд с еще десятком удочек похуже, но полностью функциональных для ваших мест и водоемов.
Если совсем кратко, приоритетом должны быть крупные траты, которые обеспечивают ваш повседневный комфорт и функционирование, когда без новой стиральной машины или компьютера вам уже сложно обходиться. Поэтому от покупки не слишком нужной «мелочевки» типа кофемолки стоит воздержаться, пока вы аккумулируете средства на крупную покупку.
Разумеется, приоритеты у всех разные. Для кого-то гораздо важнее накопить на интересное путешествие или дауншифтинг с тем, чтобы уехать куда-нибудь в теплые края на всю зиму и не платить за отопление, отключив подачу теплоносителя на входе в квартиру. Кстати, это один из распространенных способов оптимизации расходов среди людей, чья профессия позволяет работать удаленно.
Очень часто в систему приоритетов включают платное высшее образование для детей. Отчасти это правильно, потому что дети – это наше все. С другой стороны, покупка диплома юриста или экономиста вовсе не гарантирует карьерного успеха и хорошего заработка как ввиду перепроизводства юристов и экономистов, так и по причине не всегда ярко выраженных у ваших детей способностей к бизнесу или юриспруденции.
На самом деле, кажущиеся многим скучными и неперспективными технические вузы дают гораздо более универсальное образование в том смысле, что полученные навыки системного мышления, умение считать и анализировать гораздо важнее для успеха, чем заученное законодательство, которое постоянно меняется. Люди, освоившие математический анализ, теоретическую механику и сопромат, далее освоят все, что угодно, потому что все остальное легче и проще.
Как начать копить?
Как начать копить, если вы живете от зарплаты до зарплаты? На самом деле, способов копить без ущерба для повседневной жизни достаточно много. Не все они срабатывают достаточно быстро, однако практика показывает, что для многих важно сделать первый шаг и в принципе озаботиться такой темой, как сделать накопления.
Автор книги «Думай и богатей» Наполеон Хилл предлагает сделать накопление денег… своим приоритетом [Н. Хилл, 2006]. Проще говоря, получив зарплату, сразу откладывать 5% или 10% в резервный фонд, а уже потом распределять оставшиеся деньги между текущими тратами. И, конечно, не покушаться на копилку, если опять захочется купить еще одну баночку с кремом для лица или еще один набор лесок для рыбалки.
Большинство экспертов настаивают на том, что накопления нужно делать регулярно и сделать это своей привычкой. Мы сейчас не будем углубляться в тему, складывать ли все «в кубышку» или «деньги должны работать». В принципе, должны, однако в наших реалиях, когда нет никаких гарантий, что ваш банк не лопнет, а инвестиционный фонд не откажется от своих обязательств, большую часть сбережений лучше держать под рукой.
Еще одна веская причина так делать – это быть готовыми к форс-мажорным обстоятельствам, кои могут возникнуть в наше время в любой момент. Так, вам может понадобиться срочно вылететь на похороны ближайшим ночным рейсом, а снять ночью деньги с депозита проблематично даже с учетом цифровизации многих банковских процессов и того, что Россия простирается на 11 часовых поясов и, по идее, в каком-то отделении банка сейчас рабочий день.
Как применять правило 50/20/30?
Правило 50/20/30 заключается в том, чтобы 50% дохода тратить на основные расходы и потребности, 30% – на отдых и развлечения и 20% откладывать в качестве сбережений [D. Schawbel, 2014]. В российских реалиях совет выглядит немного наигранным на фоне того, что многие вынуждены тратить почти 100% дохода на еду и лекарства и экономить на коммуналке в надежде, что получится оформить субсидию или вовсе не платить.
Тем не менее, прислушаться к совету стоит в том смысле, что ведение бюджета и оптимизация расходов не должны стать синонимом материальных лишений. Если вы не будете полноценно отдыхать и «подкармливать» себя положительными эмоциями, которые дают хобби, занятия спортом, походы в кино и театр, вам может грозить эмоциональное и физическое выгорание. Лечение и ликвидация последствий такого состояния приведут к новым неплановым расходам и ухудшат вашу финансовую ситуацию.
И, кстати, совет откладывать 20% дохода в качестве сбережений – это еще один вариант, как начать копить. Собственно, советы на эту тему различаются только цифрами, а следование советам – вашими возможностями. Они заметно вырастут, если избавиться от долгов и кредитов.
Как избавиться от долгов и кредитов?
Если долги и кредиты достигли критичной массы, превышающей ваши доходы и сбережения в несколько раз, как минимум, следует остановиться и не накапливать новые. Что делать дальше? Дальше стоит предпринять несколько шагов:
- Определите приоритеты – приоритизируйте долги в зависимости от процентных ставок. Кредиты с наивысшими процентами следует погашать первыми.
- Разработайте план погашения долгов – можно использовать метод «снежного кома», согласно которому нужно начинать расплачиваться со счетов с наименьшим сальдо, при этом выплачивая минимальный платеж по более крупным кредитам.
- Пересмотрите условия кредитов – свяжитесь с кредиторами и обсудите возможность пересмотра условий, например, уменьшения процентных ставок или установления временных отсрочек.
- Рассмотрите возможность консолидации долгов – это вариант объединения нескольких долгов в один с более низкой процентной ставкой. Например, через кредит на консолидацию долгов.
После того, как вы избавитесь от долгов и кредитов, не спешите брать новые. Мы уже обсудили, в каких случаях кредит оправдан. Все остальное – это лишний риск переплатить «на пустом месте» или не найти средств на своевременную выплату.
Как минимизировать риски?
Мы все знаем, что «кто не рискует, тот не пьет шампанского», однако должны помнить и о том, что риск должен быть продуман и оправдан. Если вы будете просто копить долги и ничего не предпринимать для увеличения дохода или оптимизации расходов, это даже не риск, а практически гарантия грядущих неприятностей.
Какие риски можно минимизировать? Например, если следить за своим здоровьем и вовремя лечиться при первых признаках неблагополучия, можно заметно снизить риск серьезного заболевания и необходимости оперативного вмешательства. Если хорошо учиться, можно снизить риск завалить сессию и тратиться на взятки для того чтобы вас не отчислили. Если отремонтировать кран тогда, когда он только начал капать, можно снизить риск затопить соседей снизу.
Для прочих рисков можно рассмотреть возможность страхования. Например, жизни, здоровья, гражданской ответственности и прочего. Речь не только об обязательном страховании. Так, добровольное медицинское страхование подразумевает полноценное лечение по аналогии с обязательным медицинским страхованием, но с лучшим сервисом и в частных клиниках. Конечно, это стоит денег, но их можно заработать.
Как найти новые источники доходов?
Новые источники доходов – это не только вторая работа или просьба о прибавке к зарплате. И уж точно не работа на износ или попытка «съехаться» с родителями, сдав свое жилье в аренду. Никакие финансовые устремления не должны отравлять жизнь вам и тем более окружающим вас людям.
Помимо дополнительной подработки, можно подумать, как продать вещи, которыми вы не пользуетесь, начиная от велосипеда и заканчивая коллекцией почтовых марок. Если что-то не нужно вам, не факт, что это не нужно никому. В конце концов, размещение на бесплатной доске объявлений не требует от вас никаких инвестиций, кроме вашего времени, а продажа может состояться.
Кроме того, у россиян есть реальная возможность получить налоговый вычет по ипотеке, на лечение, обучение и другие цели. Информацию можно найти по поисковому запросу «налоговый вычет по ипотеке в РФ в 2023 году», «налоговый вычет на лечение в РФ в 2023 году», а еще лучше сразу обратиться в тот банк, где вы брали кредит на жилье, лечение или еще что-нибудь. Большинство банков готово проконсультировать своих клиентов и помочь собрать нужный пакет документов.
Если вы совсем не в курсе, что такое налоговый вычет, стоит ознакомиться с материалом «Налоговый вычет в 2023 году: виды и размеры, порядок получения вычета по НДФЛ» [Объясняем, 2023]. Быть может, вы даже не подозреваете о том, что можете что-то получить от государства. А для того чтобы все это знать, нужно регулярно повышать уровень собственной финансовой грамотности.
Как повышать уровень собственной финансовой грамотности?
Как и в любом другом деле, тут, как говорится, «не все сразу», и работа над азами финансовой грамотности потребует времени. Мы все слышали, что время – деньги, так вот здесь мы имеем прямое воплощение этой поговорки. Повышение уровня финансовой грамотности – это важный шаг для эффективного управления своими финансами.
Советы по повышению финансовой грамотности:
- Пройти специальный обучающий курс – например, наш курс «Финансовая грамотность».
- Учиться самостоятельно – читать специализированные статьи, блоги, обзоры, смотреть вебинары экспертов, изучать образовательные ресурсы, посвященные основам финансов.
- Следить за новостями – быть в курсе текущих событий в мире, в том числе в мире финансов. Это поможет вам лучше понимать влияние мировых событий на колебания курса и, возможно, научиться прогнозировать дальнейшее развитие событий и по возможности готовиться ко всему заранее.
- Применять полученные знания на практике – начать стоит со своего личного бюджета.
- Обращаться за советом к финансовому консультанту – лучше спросить, чем действовать наугад и понести финансовые издержки.
Относительно последнего пункта скажем, что вы не можете знать все и вряд ли можете знать больше, чем человек, который пять лет изучал финансы в вузе и сейчас работает в данной сфере. Внятно сформулированный запрос с большой вероятностью позволит получить конкретный ответ и сэкономить больше, чем вы потратите на консультацию.
Это самое главное, что мы собирались вам рассказать про азы финансовой грамотности и то, как правильно управлять своим бюджетом. Мы желаем вам финансового благополучия и процветания, приглашаем вас на наши программы «Из мечты в цель» и «Лучшие техники самообразования» и предлагаем ответить на вопрос по теме статьи:
